10.3. Банковская система
1) банки, уполномоченные государством на выпуск (эмиссию) наличных денег и проведение государственной политики по регулированию денежно-кредитной системы страны, а также
2) коммерческие банки, обслуживающие частных лиц и фирмы.
Порядок выпуска и обращения наличных денег регулируется законом. В разных странах наличные деньги могут выпускаться центральным банком, казначействами или частными банками. Обозначаемая на деньгах стоимость измеряется в денежных единицах. В каждой стране название денежных единиц и соотношение между ними устанавливаются законом. Существуют денежные единицы, вводимые обычаем, например, полтинник в России, равный 50 копейкам. Национальные денежные единицы являются официальной мерой стоимости всех товаров и имущества в стране - их обязаны по закону принимать в обмен на товары и услуги.
Банковская система любой страны с рыночной экономикой может быть представлена в виде следующей схемы.
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭМИССИОННЫЙ БАНК
В разных странах его функцию исполняет государственный, центральный, федеральный банк или несколько банков действующих от лица государства
Ведет дела только с государством и коммерческими банками и не обслуживает фирмы и частных лиц.
Виды операций:
• Выпуск (эмиссия) банкнот
• Денежно-кредитное регулирование экономики
• Поддержание курса национальной валюты
• Кредитование коммерческих банков
• Хранение резервного фонда других кредитных учреждений
• Открытие и ведение счетов правительства и правительственных ведомств, осуществление, как правило, кассового исполнения государственного бюджета
• Хранение свободной денежной наличности коммерческих банков
• Хранение государственных золотовалютных резервов
КОММЕРЧЕСКИЕ (ДЕЛОВЫЕ) БАНКИ
Кредитно-финансовые учреждения универсального характера частные полностью или частично (с долевым участием государства).
Обслуживают фирмы и граждан.
Виды операций:
• Активные (выдача кредитов)
• Пассивные (прием вкладов (депозитов)
• Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц
• Проведение денежных платежей и расчетов
• Посреднические операции (по поручению клиентов)
• Осуществление операций с иностранной валютой и драгоценными металлами
• Выдача банковских гарантий
• Доверительные операции (в области управления имуществом и ценными бумагами)
СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ
Пенсионные фонды Страховые компании Инвестиционные банки и компании Ипотечные банки
Ссудно-сберегательные ассоциации и др.
Обслуживают фирмы и граждан.
Специализируются на определенных операциях и видах кредитования
МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКИ
Банки, созданные на основе межгосударственных соглашений
Регулируют валютные и денежно-кредитные отношения между странами
Современная банковская система России представлена двумя уровнями, и в юридическом плане она базируется на принятых в 1990 году Законе РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и Законе «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и на сегодняшний день включает в себя:
• Банк России (официальное название Центрального банка)
• Кредитные организации
• Филиалы и представительства иностранных банков
Кредит и его роль в экономике v |
В России исключительное право выпуска в обращение наличных денег принадлежит Центральному банку России, который утверждает образцы билетов банка и монет. Посмотрите на любую рублевую купюру и на ней вы обнаружите надпись: «Билет Банка России». Слово «билет» - дань сложившейся в России традиции так называть бумажные деньги, так как раньше их называли либо ассигнация - от французского «assignat» - «свидетельство на право получения денег», либо банковскими билетами - от слова «banknota» - «банковская записка». В России основной денежной единицей является рубль, а более мелкой - копейка (1 руб.
= 100 коп.).Кредит позволяет государству и фирмам использовать временно свободные средства других фирм и населения. Если деньги размещаются клиентами на счетах до востребования, то есть используются для осуществления расчетов за товары и услуги и т.д., то кредитная операция позволяет увеличить количество денег, находящихся в обращении. Именно посредством кредитной операции банки «делают деньги», оказывая воздействие на уровень цен в стране, выпуск и занятость.
Банки прошлого принимали звонкую монету клиентов, выдавая им взамен более удобные банкноты (в результате этой операции количество денег в обращении не увеличивается, так как один тип денег заменяется на другой), а затем использовали саму звонкую монету для выдачи кредита, либо выдавали кредит теми же банкнотами, оставляя резерв звонкой монеты в определенном проценте от величины выданных банкнот или открытых счетов (обязательств банка). Современные банки используют аналогичную возможность по использованию вкладов клиентов, хотя условия их работы существенно изменились.
ч% |
Современные клиенты вкладывают в банки не золотые и серебряные монеты, а бумажные деньги. Банки сверх суммы установленного лимита хранят деньги не в кассе, а на счетах, открываемых им Центральным банком. На безналичных счетах банков в Центральном банке хранятся как обязательные резервы банков, норма которых также устанавливается Центральным банком, так и «избыточные резервы» - средства сверх суммы обязательных резервов (к избыточным резервам относятся и наличные деньги в кассе банка). Остаток избыточных резервов на счете в Центральном банке (так называемый «корреспондентский счет») используется для снятия наличных денег или для перевода средств в другие банки. Кредиты выдаются безналичными деньгами в пределах суммы избыточных резервов. Средства с соответствующих счетов либо снимаются наличными деньгами, либо переводятся в другие банки для оплаты счетов.
Обязательные банковские резервы |
Банки держат обязательные резервы на случай, если клиенты одновременно потребуют возврата вкладов, хотя такое встречается редко. Если раньше размер резерва устанавливал для себя каждый банк, то сейчас его устанавливает Центральный банк в процентном отношении к величине депозитов. В России это процентное отношение называется нормативом обязательных резервов (в 2004 году он составлял 3,5% от суммы всех типов депозитов).
Еще по теме 10.3. Банковская система:
- Глава 18. Особенности современных банковских систем. создание двухуровневой банковской системы в России
- Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой
- Реструктуризация российской банковской системы и стратегические проблемы развития банковского инвестирования производства
- Банковская реформа 1927 г. и создание двухуровневой банковской системы.
- Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
- Глава 14 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
- 7.5. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
- 62. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАК ЧАСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
- Характеристика кредитно-банковской системы и ее роль в финансовой системе РФ
- Автор. Автоматизированные Банковские Системы (АБС). Разработка системы Обменный пункт, 2011
- 19.2. Банковская система и ее элементы
- Признаки банковской системы
- БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
- 4. Система банковского права