<<
>>

2. Роль банков в создании денег

Если бы банки занимались только организацией денежных расчетов, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике.

Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились со вре­менем увеличивать денежную массу без ущерба для хозяйства страны.

Для наглядности рассмотрим следующий пример. Представим себе, что в стране есть только один банк и у него 10 млн. руб. собственного (уставного) капитала, да еще на 100 млн. руб. срочных и текущих (бессрочных) депозитов граждан и коммерческих фирм. Банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн. руб. их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом.

Текущие (бессрочные) депозиты — денежные средства, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования и сохранением за владельцем средств права забрать эти деньги из банка в любой момент без предваритель­ного уведомления.

Иными словами, в сейфах банка лежат 100 млн. руб. в виде на­личных денег, а у вкладчиков банка на руках выписанные им свиде­тельства о приеме этих денег на хранение. Эти свидетельства дают гра­жданам право получить свои вклады обратно в любой момент, если это текущие депозиты, или спустя некоторое время — если это срочные депозиты (в принципе и срочные депозиты могут быть изъяты из бан­ка в любой момент, но тогда их владелец штрафуется — лишается обе­щанного ему банком дохода по депозиту).

Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк? На первый взгляд — не более 10 млн. руб., то есть тех денег, кото­рые внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные день­ги — депозиты клиентов, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам.

В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного «деньгохранилища», а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обес­печить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в такой ситуации быть владельцем банка вы­годно: ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств.

И такие банки — их называют сейф-банками — существуют. Кро­ме того, многие банки — в том числе российские — оказывают своим клиентам услуги по предоставлению сейфов для хранения ценностей. Это довольно выгодное дело. И все же оно не идет ни в какое сравне­ние с теми доходами, которые получают банки за осуществление сво­ей главнейшей работы — кредитования, то есть предоставление денеж­ных средств во временное платное пользование. Поэтому любой банк всегда заинтересован в том, чтобы иметь как можно больше кредит­ных ресурсов.

Но их объем ограничен на первый взгляд суммой собственных средств банка. А нельзя ли выдать кредиты и за счет депозитов кли­ентов?

Можно — если клиенты на это согласны и хотят получать доход от использования их депозитов как основы выдачи кредитов. Но бан­кирам этого показалось мало, и они задумались: а нельзя ли выдать кредиты на сумму большую, чем собрано депозитов?

На первый взгляд это означало бы что банк выдает кредиты за счет несуществующих денег, то есть вроде бы мошенничает. Но не будем спешить с оценками.

Дело в том, что, осуществляя повседневную деятельность, банки­ры заметили: большая часть денег, внесенных на депозиты (даже если это текущие депозиты), подолгу лежит без движения.

Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов. Но многие клиенты, наоборот, приносят деньги в банк. И если в стране общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут. Ведь редко кто кладет деньги в банк, чтобы на следующее утро снова их забрать.

Получается, что сейфы полны наличных денег, лежащих мертвым грузом, а стольким предпринимателям нужны деньги для развития ком­мерции, и они готовы хорошо заплатить за кредиты.

Эта странная ситуация заставляет банкира сесть за математические расчеты: сколько в среднем ему нужно реально держать наличных денег в своих сейфах, чтобы все клиенты, пришедшие снять деньги со счета, ушли довольными.

Выясняется, что избежать конфликтов с вкладчиками (то есть быть платежеспособным) банк вполне может, имея в сейфах (как резерв) лишь небольшую долю наличных денег, которые ему принесли вкладчики. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, предоставляя креди­ты. Так сама жизнь подсказала идею частичных резервов.

Частичный резерв — доля внесенных в банк депозитов, которую он должен и может постоянно иметь в своем распоряжении, чтобы выполнять свои обязательства перед вкладчиками в нор­мальных условиях деятельности.

Допустим, что банк получил от вкладчиков 100 млн. руб. и обна­ружил, что даже в дни наибольших изъятий денег (например, перед праздниками или отпусками) ему приходится добавлять в кассу из сво­их подземных хранилищ не более 20 млн. руб. Остальные выплаты обычно удается покрывать за счет денег, полученных от клиентов в тот же день.

Вывод напрашивается сам собой: именно столько — 20 млн. руб., или 20% суммы вкладов, — надо хранить в сейфах ежедневно как резерв. Остальные 80 млн. руб., или 80% вкладов, можно пускать в обо­рот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам.

Так управляющий банком однажды и поступает. И в этот момент происходит увеличение денежной массы, которое называется кредит­ной эмиссией.

Кредитная эмиссия — увеличение банком денежной массы

страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов,

которые получили от него ссуды.

Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего, поскольку банк берет на себя риск и дает клиенту право рас­плачиваться деньгами, которые еще «не заработаны» страной. Ины­ми словами, за деньгами кредитной эмиссии еще нет реальных ценно­стей в виде драгоценных металлов или товаров Покупательная способность кредитных денег гарантирована поэтому только репутацией банковской сис­темы страны, а точнее — ее способностью выполнять обязательства пе­ред клиентами

Но если банк правильно оценил надежность своего нового долж­ника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Бан­ки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты, то есть в расчете на то, что «кредитные деньги» потом бу­дут возвращены из выручки от продажи реальных товаров или услуг

Таким образом, в любом современном банке существуют депози­ты двух видов.

1) внесенные владельцами сбережений,

2) созданные (то есть эмитированные) банком при предоставлении кредитов и имеющие своей основой избыточные резервы.

Очевидно, что механизм кредитной эмиссии в принципе крайне рис­кован А вдруг многие или даже все вкладчики банка одновременно захотят превратить свои вклады обратно в наличные деньги и надо бу­дет выплатить денег больше, чем оставлено банком в частичных ре­зервах9

Поэтому система частичных резервов, если банки используют ее по­одиночке, довольно опасна Наученные горьким опытом банковских крахов, банкиры и правительства в конце концов поняли

1) кредитная эмиссия на основе частичных резервов полезна для экономики и ее надо использовать,

2) такая организация работы банков требует объединения всех бан­ков страны в систему частичных резервов, которой должен управлять национальный (центральный) эмиссионный банк.

Так родилась система частичных банковских резервов, ставшая ны­не основой банковской деятельности многих стран мира, в том числе и таких крупных, как Россия и США.

Эта система основана на двух принципах.

1) банки обязаны хранить в качестве резерва для расчетов с вкладчиками часть внесенных на депозиты средств (создавать час­тичные резервы),

2) создаваемые банками резервы передаются в распоряжение нацио­нального (центрального) банка страны и объединяются в его резерв­ные фонды

Эти резервные фонды в любой момент могут быть использованы лю­бым банком страны для ликвидации чрезвычайных ситуаций в национальной банковской системе страны Например, может случить­ся, что одному или многим банкам неожиданно не хватит повседневно хранящихся в них средств для покрытия возросших требований клиен­тов Такая ситуация сложилась, например, в России летом 1995 г В этом случае денежные средства для ликвидации экстремальной ситуации коммерческим банкам выдает — из резервного фонда и в качестве кре­дитов — центральный банк страны. Он поэтому становится как бы банком банков.

В нашей стране банковская система стала резервной с 1990 г , после принятия законов «О Центральном банке» и «О банках и банков­ской деятельности» Они предоставили главному банку страны право устанавливать для коммерческих банков единые резервные требования

Резервные требования — устанавливаемая центральным бан­ком страны обязательная пропорция образования частичных резервов.

Резервное требование устанавливается в процентах к общей сумме денег, находящихся в банке на счетах разных типов Например, с 1 мая 1995 г Центральный банк России установил для коммерческих бан­ков страны следующие ставки резервных требований по счетам до востребования и депозитам на срок до 30 дней — 20,0%

по депозитам на срок от 30 до 90 дней — 14,0% по депозитам на срок свыше 90 дней — 10,0% по валютным счетам — 1,5%

Таким образом, чем на более короткий срок получены банками средства вкладчиков, чем выше возможность полного изъятия средств всеми вкладчиками одновременно, тем выше норма резервирования как средство страхования банков.

Система частичных банковских резервов — это прежде всего спо­соб повышения устойчивости банковской системы Более того, такая система расширяет возможности банков по кредитованию клиентов Ведь при использовании этой системы каждая денежная единица бан­ковских резервов становится обеспечением нескольких денежных еди­ниц, выдаваемых банком в виде кредитов

У резервной системы есть несколько чрезвычайно полезных свойств Во-первых, она помогает организовать расчеты между банками Во-вторых, она повышает надежность банковской системы страны в целом. Коммерческий банк, попавший в трудную ситуацию из-за не­стандартно высокого объема денег, который его клиенты хотели бы получить, может одолжить деньги у центрального банка А если он разорится, то его резервы могут быть использованы для хотя бы час­тичной компенсации потерь вкладчиков и клиентов

Из-за этого центральный банк называют иногда «кредитором последней инстанции». Ведь он принимает на себя такую функцию только в самом крайнем случае, используя для поддержки попавшего в трудную ситуацию банка общенациональные резервные фонды.

Таким образом, снижая угрозу стабильности банковской системы, резервная система позволяет банкам страны спокойно пользоваться механизмом кредитной эмиссии.

В-третьих, резервная система дает возможность через изменение раз­мера денежной массы управлять всей экономической жизнью страны. Если центральный банк повышает резервные требования, то банки могут выдать меньше кредитов, и предложение заемных средств на рынке капитала сокращается, а их цена возрастает. И напротив — сни­жая резервные требования, центральный банк дает возможность ком­мерческим банкам выдать кредитов больше, и тогда предложение на рынке капитала возрастает, а цена заемного капитала снижается.

<< | >>
Источник: Липсиц И. В.. Введение в экономику и бизнес (Экономика для неэкономистов) Учебник для среднеспецальных учебных заведений — М Бита-Пресс, — 208 с.. 1997 {original}

Еще по теме 2. Роль банков в создании денег:

  1. ТЕМА 3. Роль денег. Теории денег
  2. 1.7. Теории денег. Роль денег в общественном воспроизводстве
  3. Создание и развитие ипотечных банков
  4. 3. Функции денег и роль денег в процессе воспроизводства
  5. 15. Функции денег и роль денег в процессе воспроизводства
  6. Глава 1. Происхождение и сущность денег. Роль денег в воспроизводственном процессе
  7. Создание банков в регионах Российской империи.
  8. Исторический аспект создания банков
  9. Создание центра эмиссии бумажных денег.
  10. 2.5. Роль пользователя в создании ИС и постановке задачи
  11. СОЗДАНИЕ ДЕНЕГ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ. БАНКОВСКИЙ МУЛЬТИПЛИКАТОР
  12. Создание денег коммерческими банками. Банковский мультипликатор
  13. 7.1. Финансовые инновации и роль центральных банков
  14. Создание денег: четыре примера
  15. 10.1. Сущность и роль банков
  16. 12.1 ПРИНЦИПЫ СОЗДАНИЯ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА, РОЛЬ ФИНАНСОВ
  17. § 1.6. Роль первых центральных банков в национальной экономике