<<
>>

§ 61. Причины появления и виды банков

Банкир — это центральная фигура.

Он держит на своих плечах весь мир.

Герберт Н. Кэссон

В конце 1998 г. центральной темой разговоров в России был крах многих банков, из-за чего множество людей лишились полностью или частично своих сбережений.

Почему возник этот крах, что было нару­шено в нормальной организации деятельности отечественных банков?

Подробный ответ на этот вопрос — тема для специальной литерату­ры. И все же многое можно понять, разобравшись хотя бы в основах банковского дела. Именно об этом мы и поведем разговор дальше.

Банки — весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли еще на Древнем Востоке в VII—VI вв. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эс­тафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы ста­ли принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокрови­щами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей — купцов и ремесленников.

У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расши­рения масштабов своих операций? Естественно, за плату!

Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики — владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки сво­им рождением (рис. 17.1).

Развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Се­годня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен, но практичес­ки все их можно отнести к одной из четырех главных категорий:

1) сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность;

2) предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям;

3) помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги;

4) создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.

Рис. 17.1. Экономические интересы, которые привели к появлению банков

Сбор сбережений іраждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность. Банки выступают в роли кол­лективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои га­рантии те сбережения, которые иначе просто хранились бы у граждан дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину).

Но банки не просто «копилки» — они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложени­ем своих средств — за них это сделают банкиры.

Предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям. Получение дохода для владельцев сбереже­ний обеспечивается банками на основе очень простого (на первый взгляд) экономического механизма. Суть его состоит в том, что банки одалжи­вают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фир­мам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалжива­ние называется кредитованием (от лат. creditum — «ссуда, долг»).

Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, ко­торая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть

этой платы уходит на выплаты вознаграждения — процентного дохода — владельцам сбережений. А часть — ее называют маржой (от англ. margin — «граница») — остается самим банкам и образует их доход. Сле­довательно, цена банковского кредита, с точки зрения заемщика, имеет следующую структуру (рис. 17.2):

Рис. 17.2. Структура цены кредита

Общество готово оплачивать через маржу затраты банков и их при­быль потому, что деятельность банков полезна.

Эта польза связана с тем, что банки:

1) сокращают трансакционные затраты при кредитовании;

2) снижают риск одалживания денег.

Сокращение трансакционных затрат при кредитовании через банки достигается за счет того, что банки, во-первых, облегчают сбор необ­ходимых заемщику сумм, а во-вторых, избавляют владельцев сбереже­ний от необходимости самим следить за состоянием дел у заемщика и добиваться возврата денег при задержке уплаты долга.

Любой фирме несравненно легче и быстрее прийти один раз в банк и взять ссуду в 100 млн руб., чем найти 100 владельцев сбережений и уговорить каждого из них ссудить ей по 1 млн руб.

Владельцам сбережений тоже куда проще и легче иметь дело только с банком, где у них открыт сберегательный счет, чем, одолжив деньги напрямую коммерческим фирмам, тратить потом время и силы, чтобы следить за состоянием дел в этих фирмах (вдруг они близятся к банк­ротству и надо срочно требовать свои деньги назад, пока они не пропа­ли окончательно). В банке таким наблюдением занимаются специ­ально обученные сотрудники, которым куда легче разобраться в финан­совой документации заемщиков, чем владельцам сбережений, которые этому никогда не учились.

Снижение риска одалживания денег при использовании услуг банков связано с тем, что оно позволяет реализовать главный принцип разум­ного финансового поведения:

Нельзя класть все яйца в одну корзину!

На языке экономистов это означает, что нельзя вкладывать все сбе­режения в одну форму инвестирования или в один банк.

Представьте, что у вас есть 1 млн руб. сбережений. Для человека это сумма немалая, а для фирмы — капля в море. И скорее всего, если вы захотите ссудить эти деньги под процент, фирма согласится вести пе­реговоры лишь с суммы не меньше миллиона. И тогда все ваши сбере­жения уйдут лишь одному заемщику.

Но если дела у него пойдут плохо и он разорится, то все ваши сбе­режения пропадут полностью.

Напротив, в банке ваш миллион попадает в «общий котел сбереже­ний», из которого черпаются средства для кредитования многих заем­щиков.

И это снижает риск одалживания денег.

В цивилизованном обществе владельцы сбережений согласятся пре­доставить их в долг только при подобном механизме «разделения рис­ков и потерь», т. е. лишь через банки. И потому заемщики вынуждены оплачивать услуги этих финансовых посредников.

Помощь коммерческим организациям и гражданам в организации пла­тежей за товары и услуга. Мы уже знаем, что одной из главных основ экономики в мире является торговля, и соответственно уплата денег за приобретаемые товары — одна из самых массовых экономических опе­раций. От того, насколько быстро и безопасно будут осуществляться та­кие платежи, зависит все состояние торговли и производства.

Уже очень давно банки стали посредничать в решении этой задачи. Они создали систему безналичных платежей, что значительно облегчило торговлю и дало мощный импульс всему экономическому прогрессу че­ловечества. Сегодня без банковского обслуживания и безналичных рас­четов торговля и любая иная форма легальной коммерческой деятель­ности просто не могли бы существовать (попробуйте, например, пред­ставить организацию торговой сделки между фирмами России и Австралии в мире, где нет банков и все расчеты идут только в налич­ных деньгах).

Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги. Решая задачу содействия ускорению расчетов за това­ры, банкиры в конце концов придумали собственные — банковские — деньги, т. е. особые средства обеспечения расчетов и платежей (о них

мы будем подробнее говорить дальше). Это изменило всю модель де­нежных расчетов в экономике и сделало возможности сбыта товаров еще более широкими.

Теперь мы можем дать полное определение того рода коммерческой фирмы, которая называется банком.

Банк — финансовый посредник, осуществляющий деятельность по: 1) приему депозитов; 2) предоставлению ссуд; 3) организации расчетов; 4) купле и продаже ценных бумаг.

За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Об­щим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две категории:

1) эмиссионные;

2) коммерческие.

II Эмиссионный банк — банк, обладающий правами на выпуск (эмиссию) наци- || ональных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране.

Рис. 17.3. Структура современных национальных банковских систем

Наиболее общая модель современных национальных банковских си­стем развитых стран мира изображена на рис. 17.3.

ЭМИССИОННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК

СБЕРЕЖЕНИЯ КРЕДИТЫ НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ ГРАЖДАН ГРАЖДАНАМ

И ФИРМ И ФИРМАМ

Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функ­цию от лица государства. В России эмиссионным является только Цен­тральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с го­сударством и коммерческими банками (подробнее об этом мы будем го­ворить ниже, когда начнем знакомиться с деятельностью Центрально­го банка России).

Все остальные банки (как бы ни звучало их название) относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладель­цем (например, Сберегательный банк России — частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит больший пакет его акций).

При всем разнообразии типов банков все они занимаются кредито­ванием. Поэтому нам необходимо разобраться в том, какие правила ре­гулируют кредитование и как оно помогает фирмам получать капитал для своей коммерческой деятельности.

Страницы экономической истории человечества «Деньги на стол!» — древнейший девиз банкиров

Призыв «Деньги на стол!» рожден вовсе не в игорных домах или мире грабителей. Он являлся основой организации работы самых первых из известных человечеству банков. Традиция работы контор по обмену де­нег (менял) и оказанию других банковских услуг в храмах родилась в глу­бокой древности, и все к этому привыкли. Недаром как нечто необыч­ное вошло в священные книги христианства описание следующего по­ступка Иисуса Христа («Евангелие от Матфея», гл. 21): «И вошел Иисус в храм Божий, и выгнал всех продающих и покупающих в храме, и оп­рокинул столы меновщиков и скамьи продающих голубей».

Действительно, еще в Древнем Вавилоне и Древней Греции объеди­нения жрецов и храмов занимались банковскими операциями, удовлет­воряя насущную потребность общества в надежном хранении денег и одалживании их для коммерческих сделок или на личные нужды. О том, насколько острой и общепризнанной была эта потребность, свидетель­ствует то, что хранилище денег в храме Аполлона (обслуживавшем ев­ропейскую часть Греции) считалось общенациональным святилищем и армия ни одного из вечно враждовавших греческих государств не сме­ла посягнуть на эти деньги.

Местом проведения операций по приему сбережений и обмену денеж­ных знаков многочисленных древних государств был обычный стол, по- гречески «трапеза», что и дало имя банкирам того времени — трапези-

ты. Римских банкиров (менсариев) также именовали в честь стола, по-ла- тыни называвшегося «менса». И наконец, то слово, которое пришло к нам («банкир»), своим происхождением обязано все тому же нехитрому пред­мету обихода, который в средневековой Италии именовался «банка».

Начав с обмена денег разных стран, хранения сбережений и предос­тавления ссуд, банки постепенно расширяли круг своих услуг, помогая прежде всего развитию торговли. О том, какую мощь банки приобрели уже в средневековой Европе, свидетельствует история семьи Медичи — банкирского дома из Флоренции.

Банк Медичи в XV в. стал одним из крупнейших в Европе, что позво­лило членам этой семьи на 300 лет стать правителями города-государ­ства Флоренции и добиться титула герцогов. Впрочем, для обеспечения защиты своих экономических интересов Медичи не ограничились герцог­ством. Действуя по проверенной схеме, они сначала создали банк при престоле папы римского, а затем возвели на этот престол последова­тельно двух членов своей семьи.

Известны Медичи и как величайшие покровители искусства и науки: именно благодаря им Флоренция стала одним из прекраснейших городов мира. И это тоже имело экономические корни. Такой деятельностью Ме­дичи как бы замаливали свои «банкирские грехи». Дело в том, что тогда банковский процент рассматривался церковью как... налог на время (в данном случае — время пользования заемными деньгами). А время, по мнению отцов церкви, есть дело Бога. Следовательно, банкиры нажива­ются на том, что принадлежит только Богу, и потому впадают в грех.

Сегодня банкирам, к счастью, не надо оправдываться за то, что они взимают процент с заемщиков (хотя в мусульманских странах это зап­рещено и по сей день и там банки обеспечивают свою выгоду иными спо­собами — участием в будущих прибылях фирмы-заемщика). В резуль­тате банковские организации заняли центральное место в экономиках рыночного типа. Более того, ныне банки нередко называют «пятой вла­стью» в любой стране (если считать, что первые четыре — это парла­мент, правительство, суд и пресса).

Посчитаем — подумаем

Представим, что перед нами отчет о деятельности банка следующе­го вида:

сбеВлгадтелпекцого ^^ Получатель сберегательного (тыс. руб.) вклада

Николаев 1 000 АО «Рось»

Роговцев 1 000 ТОО «Заря»

Сумма кредита (тыс. руб.)

1 000

1 500

Петров 1 000 АОЗТ «Север» 500

Примечание

Кредит не возвращен Кредит возвращен Кредит возвращен

Как мы видим, в этом банке было 3 вкладчика, и каждый внес по од­ному миллиону. Собранные средства банк выдал трем заемщикам, но неравными суммами. При этом один заемщик — АО «Рось» — разорил­ся и кредит не вернул.

Значит ли это, что кто-то из владельцев сбережений потерял в ре­зультате всю накопленную и внесенную им в банк сумму своих сбере­жений? Ни в коем случае.

Как легко подсчитать, банк потерял 1/3 предоставленных им кредитов. Соответственно, и каждый из его вкладчиков в худшем случае потеряет не более такой же доли внесенных им в банк средств, т. е. по 333 тыс. руб.

На деле, однако, современная банковская система пользуется мето­дами, которые позволяют полностью устранить потери вкладчиков даже при невозврате кредитов заемщиками.

<< | >>
Источник: Липсиц Игорь Владимирович. Экономика: учебник для вузов/И.В. Липсиц. — М.: Омега-Л, — 656 с. — (Высшее экономическое образование).. 2006

Еще по теме § 61. Причины появления и виды банков:

  1. Причины появления банков
  2. I. Причины появления банков
  3. 17.1. Объективные причины появления банков
  4. 1.1. Причины появления денег
  5. Причины появления денег.
  6. 49. Основные причины появления инфляции
  7. I. Причины появления и функции денег
  8. 81.ПРИЧИНЫ И ОСОБЕННОСТИ ПОЯВЛЕНИЯ ИНФЛЯЦИИ В РОССИИ
  9. 81.ПРИЧИНЫ И ОСОБЕННОСТИ ПОЯВЛЕНИЯ ИНФЛЯЦИИ В РОССИИ
  10. Появление первых частных банков в России.
  11. § 1.3. Появление центральных банков в промышленно развитых странах
  12. Искажения отчетности, их виды и факторы, влияющие на степень риска их появления
  13. 15. Понятие и виды коммерческих банков. Основания классификации коммерческих банков
  14. 8. 4. Виды банков
  15. Причины и виды безработицы
  16. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И ПРИЧИНЫ ИНФЛЯЦИИ
  17. 67. ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  18. 69. ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  19. Виды валютных операций банков.
  20. 67. ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ