<<
>>

Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоян­ном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обусловливает их непрерывное обращение. Временг1о свободные де­нежные средства должны не лежать без движения, а аккумулиро­ваться в денежно-кредитных учреждениях и Управляться в виде инвестиций в реальный сектор экономики. ^

Важнейшим элементом рыночной эконом%и является рынок денежно-кредитных ресурсов. Ведущая роль последнего означает усиление роли кредитных институтов в управлении "народным хо­зяйством.

Кредит (лат. сгесИШт — ссуда, долг) — сделка между экономи­ческими субъектами по предоставлению денег или имущества в . пользование на условиях возврата и уплаты процента. Формой реа­лизации кредита выступает ссуда. Обычно под кредитом в узкол^ смысле слова понимается движение ссудного капитала, осуществ-* ляемое на условиях срочности, возвратности и платности. Плата за* получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссу- ды и называется нормой процента.

Источниками кредита являются временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и физических лиц. В качестве источника кредитных ресурсов могут выступать временно неисполь­зуемые денежные ресурсы из амортизационного фонда, оборотно­го капитала, фонда развития производства предприятий.

Кредит выполняет ряд важных функций, В рыночной экономике он необходим прежде всего как эластичный механизм перелива ка­питала (перераспределения денежных ресурсов) между отдельны­ми предприятиями, отраслями и территориями. В этом качестве кре­дит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция актив­но используется государством в регулировании производственных и территориальных пропорций. Благодаря кредиту происходит бо­лее быстрый процесс концентрации капитала с целью осуществле­ния инвестиционных вложений и получения прибыли. Кредит по­зволяет ввести в обращение кредитные деньги (банкноты) и осу­ществлять кредитные операции (безналичные расчеты), что позволяет ускорить скорость обращения денег и сократить издерж­ки обращения. В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования различают следующие формы кредита.

По способу кредитования различают натуральный и денежный кредиты. Объектами натурального кредита могут быть сырье, ре­сурсы, инвестиционные, потребительские товары. Объектами де­нежного кредита являются денежный капитал, денежные платеж­ные средства, акции, векселя, облигации и другие долговые обяза­тельства. По сроку кредитования различают следующие виды кредита: краткосрочный, при котором ссуда выдается на срок до 1 года; среднесрочный со сроком от 2 до 5 лет; долгосрочный — от 6 до 10 лет; долгосрочный специальный — от 20 до 40 лет.

По характеру предоставления кредит может быть межгосудар­ственный, государственный, банковский, коммерческий, потре­бительский, ипотечный.

Межгосударственный (международный) кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отно­шений. Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) фор­му. Кредиторами и заемщиками могут быть международные органи­зации (Всемирный банк, МВФ), правительства, банки, корпора­ции.

Государственный кредит предполагает предоставление государ­ством населению и предпринимателям денежных ссуд. Источником средств государственного кредита являются облигации государствен­ных займов.

Банковский кредит — это креДит, предоставляемый кредитно- финансовыми учреждениями различного типа хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям, населению) в виде

денежных ссуд. Объектом банковского кредитования является де­нежный капитал. Это наиболее развитая и универсальная форма кредита.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый одними хозяйствующими субъектами другим в форме продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом коммерческого кредитования являет­ся товарный капитал.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый част­ным лицам для различных целей на определенный срок (от 1 года до 3 лет) под определенный процент. Потребительский кредит мо­жет выступать в форме или продажи товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю, или предоставления банковской ссуды.

Ипотечный кредит — это кредит, предоставляемый в форме ипо­теки, т.е. денежной ссуды, выдаваемой специальными банками и учреждениями частным лицам под залог недвижимости (земли, жилых зданий, строений). Источником этого кредита служат ипо­течные облигации, выпускаемые ипотечными банками.

В последнее время получили развитие такие формы кредитова­ния, как лизинг, факторинг, фарфейтинг, траст.

Лизинг — это безденежная форма кредита, форма аренды с пе­редачей в пользование машин, оборудования и других материаль­ных средств с последующей постепенной выплатой их стоимости. Его применение основано на разделении функций собственности и пользования, когда право собственности на имущество остается за арендодателем, а арендатор пользуется им определенное время до полной оплаты стоимости этого имущества. Лизинговые сделки зак­лючаются на срок от 1 года до 10 лет. Обычно ^компании сдают технику в аренду не самостоятельно, а через лизинговые фирмы. В ка­честве лизинговых компаний выступают разлцчные организации: банки или их филиалы, подразделения промШшщннух корпора­ций. іс. буб.— 20 тыс. руб. При этом количество денег в обращении увелЛил^сь со 100 тыс. до 180 тыс. руб., 80 тыс. руб. — это деньги, создашше КБ,.

В дальнейшем заемщик, получивший 80 т^:. руб., покупает то­вары у другого предприятия, которое кладет полученную сумму денег на депозит, предположим, во 2-м банй! (КБ,), который, в свою очередь, при норме банковского резерва в 20% представит кредит следующему предприятию в размере избыточного резерва, т.е. 60 тыс. руб. При этом количество денег в обращении увеличилось со 180 тыс. до 244 тыс. руб., 64 тыс. руб. — это деньги, созданные КБГ Но процесс создания банками денег на этом не заканчивается. Он будет продолжаться до тех пор, пока сумма потенциального креди-" та не станет равна нулю.

Можно вычислить объем денег, добавленных в обращение, прй- менив формулу банковского мультипликатора. В нашем примере он равняется Ь = 1/0,2 = 5. *

Таким образом, при норме резервных требований 20% первона­чальный вклад 100 тыс. руб. посредством механизма создания денег,

банковской системой привел к увеличению количества денег в об­ращении до 500 тыс. руб.

Описанный выше процесс создания банками денег получил на­звание кредитно-банковской мультипликации. Данный механизм сле­дует рассматривать как идеальную схему, действующую при усло­вии, что все предприятия все полученные деньги вносят в банки, никто не изымает своих вкладов, а банки выдают кредиты с учетом установленной нормы обязательных резервов.

Банковский мультипликатор, как и любой мультипликатор в экономике, работает как на увеличение, так и на уменьшение. Пред­положим, что предприятие изымает деньги для покупки товара за границей. Изъятие 100 тыс. руб. в нашем примере приведет к потенци­альному сокращению количества денег в обращении на 500 тыс. руб.

Чем выше Центральный банк устанавливает норму обязатель­ных резервов, тем меньшая доля денежных средств может быть ис­пользована коммерческими банками для кредитных операций. Уве­личение нормы обязательных резервов уменьшает денежный муль­типликатор и ведет к сокращению денежной массы. Следовательно, изменяя норму обязательных резервов, Центральный банк может изменять величину предложения денег в экономике.

1.

<< | >>
Источник: М. А. Сажи­на, Г. Г. Чибриков. Экономическая теория : учеб. для вузов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Нор­ма, — 672 с.: ил. 2008

Еще по теме Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой:

  1. Глава 18. Особенности современных банковских систем. создание двухуровневой банковской системы в России
  2. Создание и уничтожение денег банковской системой
  3. Банковская реформа 1927 г. и создание двухуровневой банковской системы.
  4. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
  5. 7.5. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
  6. 62. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАК ЧАСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  7. Характеристика кредитно-банковской системы и ее роль в финансовой системе РФ
  8. Создание и структура банковской системы
  9. Особенности современных банковских систем
  10. 8 1 . ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
  11. Современная система банковского кредитования.
  12. Современная банковская система РФ, ее сруктура.
  13. 10. 1. Принципы построения и структура современной банковской системы
  14. 37. Современные проблемы и направления реформирования банковской системы
  15. тема 22. Особенности современных банковских систем
  16. Задачи современного этапа реструктуризации банковской системы
  17. Приложение: Становление современной банковской системы в России
  18. 9.1. Современный этап развития банковской системы
  19. 9. Небанковские кредитные организации в банковской системе РФ