<<
>>

5.3. Требования к электронным деньгам

Эволюция денег наглядно показала, что деньги должны удовлетворять ряду требований, делающих их наиболее пригодными для использования в данном качестве. Именно относительно низкая степень соответствия электронных денег предъявляемым к ним требованиям является одним из главных препятствий на пути их широкого внедрения (ОкатоЮ, ОЬ1а, 1991).
Ниже мы приводим расширенный набор требований, которым, по нашему мнению, на сегодняшний день должны удовлетворять электронные деньги в качестве нового средства платежа.

Удобство (легкость использования). Электронные деньги должны быть просты в использовании как при их получении, так и при их расходовании. Простота использования электронных денег будет способствовать их массовости и далее — росту принимаемости.

Безопасность. Протоколы осуществления трансакций должны га-рантировать высокий уровень безопасности посредством использования криптографических технологий. Иными словами, требуется обеспечить как защиту целостности информации, так и защиту от ее несанкционированного воспроизведения.

Например, плательщик должен иметь возможность перевести электронные деньги получателю без опасения, что их сумма будет изменена или что они будут скопированы.

Анонимность (приватность). Требование трансакционной аноним-ности является важным условием осуществления электронных трансакций. Анонимность гарантирует секретность трансакций на нескольких уровнях. Плательщик и получатель электронных денег должны иметь право оставаться полностью невидимыми для противоположных сторон при непосредственном осуществлении платежа (хотя последнее, безусловно, будет вызывать критику со стороны правоохранительных органов и органов денежно-кредитного регулирования). Это свойство может сделать использование текущего законного средства платежа (наличных денег ЦБ) все менее востребованным.

Универсальность (широкая принимаемость).

Электронные деньги должны быть хорошо известными и принимаемыми в широкой ком- мсрческой зоне. Эта характеристика подразумевает узнавание эмитента и доверие к нему со стороны покупателей и продавцов. Для достижения универсальности первостепенное значение имеет торговая марка (брэнд) эмитента. В условиях существования нескольких эмитентов электронных денег (т. е. конкуренции между ними) держатель электронных денег должен иметь возможность использовать предпочитаемую им денежную единицу за пределами локальной зоны своего проживания.

. Оффлайновая совместимость. Обмен между двумя сторонами электронными деньгами должен предусматривать возможность работы в режиме отсроченного доступа (режиме оффлайн). Это означает, что держателю электронных денег не требуется иметь прямое подключение к линии связи для совершения платежа. Плательщик должен иметь возможность свободно переводить денежную стоимость получателю в любое время без аутентификации третьей стороной.

Поддержка микропяатежей. Система электронных денег должна не только технически поддерживать возможность проведения платежей низкого номинала (речь идет о трансакциях на сумму от 0,001 до 10 долл.), но и обеспечивать минимальный уровень рентабельности проведения таких платежей.

Двухсторонность (поддержка межпользовательских платежей). Должна существовать возможность передачи электронных денег другим пользователям. Двухсторонние платежи должны осуществляться без участия в них третьей стороны, авторизующей сделку, что имеет место в случае с системами расчетов по пластиковым картам.

Окончательность расчетов. Платежи с использованием электронных денег должны обеспечивать проведение окончательных расчетов. Получатель электронных денег не должен иметь никаких непогашенных требований по отношению к третьим лицам.

Портативность. Использование электронных денег не должно за-висеть от физического местоположения их держателей. Электронные деньги должны перемещаться не только по компьютерным сетям, но и из логических устройств в физические устройства хранения денежной стоимости (например, из виртуального бумажника в электронный кошелек).

Держатели электронных денег должны иметь возможность носить их с собой и использовать в случае необходимости в других сетях с применением иных устройств хранения стоимости. Обращение электронных денег не ограничивается частной закрытой сетью.

Делимость Электронные деньги должны делиться на части. Их держатели должны иметь возможность при необходимости разменивать электронные деньги более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала, а также осуществлять платеж на любую требуемую сумму.

Долговечность. Электронные деньги не должны иметь срока годности. Они должны сохранять свою покупательную способность неизменной и быть защищены от обесценения или уничтожения. Должны существовать нормативные гарантии, что эмитент не снизит достоинство электронных денег (не обесценит их) или не выведет их из обращения. Владельцы электронных денег должны иметь возможность хранить элек-тронную стоимость невредимой (не подверженной обесценению или прекращению срока обращения) в течение длительного времени, а затем при необходимости вводить ее в обращение.

Ликвидность (размениваемость). Электронные деньги на начальной стадии развития должны обязательно конвертироваться в наличные центробанковские деньги нли депозитные деньги. При этом курс обмена следует желательно установить фиксированным.

Возможность деноминирования в новой счетной единице. Электронные деньги должны предусматривать возможность деноминирования в негосударственной валюте. Эмитенты должны иметь право выпускать, а пользователи — использовать электронные деньги, деноминированные в любой новой денежной единице, которая будет конкурировать с электронными деньгами, выпущенными государством.

Рассмотренные выше требования к электронным деньгам являются базисными для удовлетворения двух важнейших характеристик денег: во- первых, быть высоколиквидным активом и, во-вторыхГиметь стабильную покупательную способность. Заметим, что в настоящее время ни одна из действующих систем электронных денег не удовлетворяет всем указанным выше требованиям в высокой степени.

Тем не менее электронные деньги, находящиеся в обращении сегодня, уже удовлетворяют ряду важных требований в высокой степени. К числу таких требований относятся: /безопасность платежей; анонимность платежей; удобство пользования; ( портативность; делимость; окончательность расчетов; поддержка межпользовательских платежей и микроплатежей и др. (Кочергин, 2002Ь).

Несмотря на то что в настоящее время большинство платежных систем на основе электронных денег ориентировано на проведение микро- платежей, расширяющих и дополняющих платежи наличными деньгами, сравнительная оценка свойств наличных и электронных денег позволяет сделать вывод о высокой степени возможной субституции (табл. 5.5).

Следует отметить, что свойства разных денежных форм классифицируются в зависимости от их значимости для пользователей. Конкретные свойства электронных денег в условиях низкой универсальности (отсутствия однородности) зависят от особенностей системы. Поскольку

системы электронных денег находятся в непрерывном развитии, можно ожидать, что некоторые из требований, предъявляемых к ним, такие как безопасность, анонимность, удобство использования, будут удовлетворены в ближайшем будущем.

Таблица 5.5

Сравнительная оценка свойств наличных и электронных денег Свойства Наличные деньги Электронные деньги Основные: Безопасность (Средняя Высокая /средняя* Анонимность (приватность) Высокая Средняя/высокая* Удобство (легкость использования) Высокое Высокое/среднее/низкое* Ликвидность (оазмениваемость) Высокая Соедняя'низкая* Универсальность Высокая Низкая Портативность Низкая Средняя/высокая* Делимость Высокая Высокая Долговечность Высокая Средняя Специальные: Окончательность расчетов Высокая Высокая Двухсторонность (поддержка Р2Р) высокая Высокая Поддержка микроплатежей Высокая Высокая Онлайновая/оффлайновая совместимость Низкая Средняя/высокая* Возможность деноминирования в новой счетной единице Низкая Высокая Примечание * Характеристика свойства зависит от особенностей платежной системы

<< | >>
Источник: Кочергин Д.А.. Электронные деньги.Учебник. 2006 325 стр.. 2006

Еще по теме 5.3. Требования к электронным деньгам:

  1. Электронные деньги
  2. Электронные деньги.
  3. Электронные деньги
  4. Электронные деньги
  5. 6.4.1. Спрос на частные электронные деньги
  6. Электронные деньги
  7. 6.1. Электронные деньги и эффект ликвидности
  8. Электронные деньги
  9. 2.3.1. Схема платежа электронными деньгами
  10. Электронные деньги: что и как ?
  11. 3.4.2. Внутренние электронные деньги в «открытой» системе
  12. 4.3. Электронные деньги в «полуоткрытых» международных системах
  13. 1.3.1. Электронные деньги как дематериализованная форма банковского билета
  14. Электронные деньги (ЭД), их свойства и особенности