Конкуренция или монополия в банковской сфере?
ОБЩИЕ ЧЕРТЫ КОНКУРЕНТНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Предположим, что органы банковского надзора действуют только из интересов потребителей, так что их целью является создание банковской системы с совершенной конкуренцией. Какими с точки зрения общества будут важные черты такого банковского рынка? Для рассмотрения этого вопроса нужно обратиться к теории поведения банков, которую мы обсуждали в главе 8.
Как отмечалось в главе 8, краткосрочные предельные издержки банка (МС) состоят из трех компонентов: процентной ставки по депозитам (гв); предельных факторных затрат на хранение депозитов (МСВ); предельных факторных затрат на ссудные операции (МСЬ).
Напомним, что каждый из этих элементов выражается в долларах в расчете на 1 долл., т. е. как определенная доля (процент).В дальнейшем изложении мы упростим ситуацию, допустив, что каждый из этих элементов не изменяется. Более того, поскольку мы примем МСЬ и МСВ за постоянные, это означает, что предельные издержки не меняются в краткосрочном периоде с изменением объема депозитов и ссуд банка. К тому же мы допустим, что банк не несет постоянных издержек. И последнее допущение, что издержки всех банков равны. Мы используем эти допущения для упрощения анализа; основные положения будут справедливы при отсутствии этих допущений.
Таким образом, в соответствии с нашими допущениями, графики предельных банковских издержек идентичны и представляют собой горизонтальные прямые, как график МС на рис.
11-1. Более того, поскольку предельные издержки одни и те же в расчете на каждый доллар, ссужаемый банком, они будут равны средним общим издержкам (АТС).Напомним, что в конкурентном банковском секторе график предельных издержек является графиком предложения кредита каждого банка. К тому же совокупность таких графиков является графиком совокупного рыночного предложения банковского кредита. В соответствии с нашими упрощениями у каждого банка один и тот же горизонтальный график предельных издержек, так что графиком предложения банковского кредита в конкурентной банковской системе является тот же самый график предельных издержек.
На рис. 11-1 показано равновесие при соблюдении вышеназванных условий, представленное точкой С. В ней спрос равен предложению кредита. Равновесная процентная ставка по ссудам равна и равновесный объем кредитования составляет Ьс. Аллокационная эффективность Тот факт, что рыночная равновесная ставка по ссудам, г£ на рис. 11-1, равна предельным издержкам, является одной из основных характеристик конкурентной банковской системы. Это означает, что ставка по ссудам, которую платят клиенты банка, лишь покрывает те затраты, которые несет банк при выдаче последнего доллара в виде ссуды. Как отмечалось в главе 2, экономисты называют это свойство конкурентного рынка аллокационной эффективностью.
Большинство экономистов считает, что достижение аллокационной эффективности является положительной чертой совершенной конкуренции. Если цена на товары такова,
Рис. 11-1
Равновесный объем банковского кредитования и излишек для потребителя при конкурентной банковской системе. Этот график предполагает, что предельные издержки постоянны и равны для всех банков. Точка С соответствует точке рыночного равновесия. В данной точке спрос на кредит равен его предложению, равновесная процентная ставка по ссудам равна г[ и равновесный объем банковского кредитования составляет
Рыночная равновесная ставка по ссудам равна предельным издержкам, так что та процентная ставка, которую платят клиенты банка, покрывает лишь издержки, которые несет банк при выдаче каждого последующего доллара ссуды, при этом достигается максимально эффективное распределение ресурсов.
Валовой доход банков на рынке ссудных капиталов равен площади прямоугольника х , который также представляет общие издержки кредитования. Следовательно, банки получают нулевую экономическую прибыль.
Площадь заштрихованного треугольника представляет собой излишек для потребителя, который является общей величиной процентных выплат по банковским ссудам, которую потребители не должны платить, но которую им бы пришлось заплатить в иных обстоятельствах.
Излишек для потребителя На рис. 11-1 общая выручка банков на рынке ссудных капиталов равна произведению процентной ставки по ссудам на объем кредитования, или г? X Ьс, что представляет собой площадь прямоугольника, показанную на рисунке. Поскольку предельные издержки постоянны и, следовательно, равны средним издержкам, данная область также представляет общие издержки кредитования. Следовательно, банки на конкурентном рынке ссудных капиталов не получают экономической прибыли, это означает, что они получают достаточную прибыль за расчетный период, чтобы возместить альтернативные издержки работы в банковском бизнесе.
что компенсируются только издержки производителя, то общество распределяет ресурсы максимально эффективно. Это важное положение экономической теории применимо к рынку ссудных капиталов так же, как и к рынкам любых других товаров или услуг. |
Экономисты называют площадь заштрихованного треугольника на рис. 11-1 общей суммой излишка для потребителя (дополнительной выгоды). Вспомните из главы 4, что для отдельного заемщика дополнительная выгода является величиной, на которую ставка процента, которую готовы заплатить клиенты, превышает фактическую ставку. Площадь заштрихованного треугольника (рис. 11-1) является показателем совокупной дополнительной выгоды для всех клиентов банков. Дело в том, что график спроса на кредит проходит выше графика предложения кредита. Это говорит о том, что заемщики были бы согласны выплачивать большие процентные ставки, чем им приходится платить фактически, (/-?). В частности, они были бы согласны платить
всю долларовую сумму, соответствующую площади треугольника и прямоугольника, но на самом деле им приходится платить только сумму, эквивалентную площади прямоугольника. Следовательно, площадь треугольника представляет собой совокупную величину, которую им нет необходимости выплачивать в условиях совершенной конкуренции в банковской отрасли.
Еще по теме Конкуренция или монополия в банковской сфере?:
- Конкуренция или монополия в банковской сфере?
- Монополии в банковской сфере
- Парадокс конкуренции. Неконкурентный рынок. Монополия
- 46. РАВНОВЕСИЕ В УСЛОВИЯХ МОНОПОЛИИ И СОВЕРШЕННОЙ КОНКУРЕНЦИИ
- Монополия и монополистическая конкуренция.
- КОНКУРЕНЦИЯ И монополия
- Конкуренция и монополия в системе рыночного механизма
- Глава 7. КОНКУРЕНЦИЯ И монополия
- Возникновение банковских монополий и их формы.
- Тема 7. Структура рынка: конкуренция и монополия
- Внедрение промышленных монополий в банковское дело.
- § 3.10. Банковская монополия в социалистических странах
- Вопрос 27. Монополия. Монопольная власть,ущерб, причиняемым монополией.
- Уголовная ответственность за недопущение, ограни-чение или устранение конкуренции
- Раздел 4. Исследование и анализ рынка (рынки и конкуренция, или среда для бизнеса)
- 5.3. Обязанности банковских организаций в сфере сбора налогов и сборов
- 2.4. Исследование и анализ рынка (рынки и конкуренция, или среда для бизнеса)
- 4. Исследование и анализ рынка (рынки и конкуренция, или среда для бизнеса)
- Понятие монополии и монопсонии. Виды монополий