Коммерческие банки
Коммерческие банки — самые важные из всех депозитных учреждений. Они основные по размеру активов и характеризуются наибольшим разнообразием видов как активов, так и пассивов. Традиционно главным источником средств коммерческих банков были депозиты до востребования. Как мы увидим, в последние 30 лет эта ситуация изменилась; сберегательные и срочные депозиты, в том числе депозитные сертификаты, стали даже более важными источниками средств коммерческих банков.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ КОММЕРЧЕСКОГО ЕАНКА
В последние годы развернулась интересная дискуссия по вопросу об определении понятия «коммерческий банк». До 1970-х годов и принятия важных законодательных актов относительно банков в 1980 г.
нетрудно было отличить коммерческие банки от других финансовых учреждений, потому что они были единственным видом учреждений, имевших законное право открытия текущих счетов (чековых депозитов), выступающих их пассивами. Это отличие, однако, перестало существовать после Официального введения счетов NOW в ссудо-сберегательных ассоциациях и сберегательных банках, а также чековых паевых счетов в кредитных союзах.Поэтому современные определения коммерческого банка отталкиваются от состава его активов и пассивов. Хотя, как мы увидим, это отличие также постепенно стирается, коммерческие банки пока остаются единственными финансовыми учреждениями, очень мало ограниченными в части предоставления коммерческих (связанных с бизнесом) ссуд и привлечения чековых депозитов, которые выступают как их пассивы.
Поэтому мы будем следовать современной практике и понимать под коммерческим банком (commercial bank) депозитное учреждение, относительно не ограниченное в возможности предоставления коммерческих ссуд и имеющее законное право создавать чековые депозиты.АКТИВЫ И ПАССИВЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
В табл. 6-2 приведен состав всех активов и пассивов коммерческих банков США, имеющих чартер, по состоянию на последнюю среду января 1992 г. Существует пять важнейших категорий банковских активов. Рассмотрим поочередно каждую из них.
ТАБЛИЦА 6-2 Активы, пассивы и собственный капитал коммерческих банков США (в млрд. долл,; по состоянию на январь 1992 г,) Активы Пассивы и собственный капитал
|
Денежные активы Первая группа активов коммерческого банка — денежные активы (cash assets). Это активы, которые могут служить средством обращения. Они включают следующие виды активов:
1. Кассовая наличность. Кассовая наличность (vault cash) — наличные деньги, хранящиеся непосредственно в банке для выплаты вкладчикам, желающим снять их со своих счетов. Напомним, что в главе 3 говорилось, что, поскольку кассовая наличность не находится в обращении, т. е. не участвует в оплате товаров и услуг, она не включается в денежный агрегат Ml. С 1959 г. кассовая наличность включается в общее количество наличности, которую коммерческий банк обязан иметь в соответствии с резервными требованиями (legal reserve requirements), что мы подробнее рассмотрим в главах 14 и 17. Кассовая наличность, как правило, составляет примерно 1% всех активов коммерческого банка.
2. Резервные депозиты в Федеральной резервной системе. Коммерческие банки имеют счета в федеральных резервных банках, и депозиты на этих счетах — называемые резервными депозитами (reserve deposits) — составляют около 1% всех активов коммерческих банков. Коммерческие банки создают эти депозиты по двум причинам. Во-первых, резервные депозиты наряду с кассовой наличностью являются для них разрешенным способом выполнения резервных требований. Во- вторых, коммерческие банки используют депозиты в ФРС для взаимных операций по размещению и привлечению средств; счета в федеральных резервных банках являются текущими счетами коммерческих банков в «банке банков».
3. Корреспондентские счета. Корреспондентские счета (correspondent balances), составляющие еще 1% активов коммерческого банка, представляют собой депозиты банков в других частных банках, которые в этом случае именуются банками- корреспондентами.
Многим банкам, особенно в небольших городах и сельской местности, удобно иметь счет в банке регионального центра — большого города. Например, банк города Клантон (штат Алабама) может иметь корреспондентский счет в банке Монтгомери, или банк в северной части штата Нью-Йорк может иметь счет в одном из банков Нью-Йорка. В оплату этих депозитов крупный банк обычно проводит чековый компьютерный клиринг (взаиморасчеты) и предоставляет другие компьютерные услуги, а также содействует малому банку в осуществлении сделок с облигациями и федеральными фондами. Следует добавить, что даже крупные коммерческие банки часто имеют корреспондентские отношения с банками других стран; они содействуют друг другу в клиринге чеков, выписанных в разной валюте, и в переводе денег в валютных операциях. Отметим, что в отличие от кассовой наличности и резервных депозитов в ФРС корреспондентские счета не являются законным средством выполнения резервных требований.4. Денежные документы на инкассо. Часто называемые просто денежными документами, денежные документы на инкассо (cash items in the process of collection) — это чеки и другие инкассируемые документы; депонированные в банке с целью получения немедленного кредита, но не оплаченные в срок, они становятся причиной аннулирования кредита. Любой документ (кроме наличности, депонированной через окошко кассира), например именной чек или чек на предъявителя, является кассовым документом до тех пор, пока он не «клирингован», т. е. не погашен фактическим платежом через финансовое учреждение чекодателя. В любой момент времени какая- то часть чеков и других денежных документов остается непогашенной. Таблица 6-2, составленная на основе данных за январь 1992 г., показывает, что около 2% суммарных активов коммерческих банков относится к этой категории.
Еще по теме Коммерческие банки:
- КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИ. РЕЗЕРВЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
- Коммерческие банки
- 30.3. Коммерческие банки
- 28.2. Коммерческие банки
- 27.2. Коммерческие банки
- 29.3. Коммерческие банки
- Коммерческие банки
- Коммерческие банки
- 23.2. Коммерческие банки
- 46. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ