<<
>>

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческого банка — это комплекс меро­приятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд факторов, ее определяющих:

Макроэкономические факторы носят объективный характер, и ком­мерческий банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику.

К макроэкономическим факторам относятся:

— общее состояние экономики страны;

— денежно-кредитная политика Центрального Банка России;

— финансовая политика Правительства России.

Оценка экономического потенциала региона, в котором функцио­нирует коммерческий банк, — необходимый элемент разработки стра­тегии его деятельности на рынке кредитных услуг; и поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от местных предприятий, то региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым. В целом можно выделить следующие региональные и отраслевые факторы, влияющие на кре­дитную политику коммерческого банка:

— общее состояние экономики в регионе и отраслях, обслуживае­мых банком;

— состав клиентов банка и их потребность в кредите;

— наличие в регионе банков-конкурентов.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики

во многом определяются качеством управления банком, уровнем фи­нансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, под­готовленностью персонала банка.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде документа и вклю­чает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

В пределах нормативных ограничений, установленных Банком России, КБ самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные став­ки исходя из соображений выгодности.

Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним — две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа — соче­тать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее до­ходными, но менее рискованными направлениями кредитования.

Таблица 1

Элементы кредитной политики коммерческого банка

Этапы кредитования Регламентируемые параметры и процедуры
Предварительная работа по предоставлению кредита состав будущих заемщиков
виды кредитов
количественные пределы кредитования
стандарты оценки кредитоспособности заемщиков
стандарты оценки ссуд
процентные ставки
методы обеспечения возвратности кредита
контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита
Оформление кредита формы документов
технологическая процедура выдачи кредита
контроль за правильностью оформления кредита
Управление кредитом порядок управления кредитным портфелем
контроль за исполнением кредитных договоров
условия продления или возобновления просроченных кредитов
порядок покрытия убытков

Кредитный риск — это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов или неспособность контрагента кредитной сделки действо­вать в соответствии с принятыми на себя в договоре обязательствами.

При неуплате процентов банк теряет свой доход, при невозвра­щении основного долга банк списывает безнадежную ссуду в расход и, соответственно, несет убыток по данной кредитной сделке.

Существуют следующие пути минимизации кредитных рисков:

• диверсификация ссудного портфеля;

• предварительный анализ кредитоспособности и платежеспособ­ности заемщика;

• применение методов обеспечения возвратности, кредита (залог, поручительство, гарантии, цессия, страхование);

• формирование резервов на возможные потери по ссудам.

Диверсификация ссудного портфеля — это распределение кредит­ного риска по нескольким направлениям. Банки должны ограничи­вать кредитование одного крупного заемщика или нескольких круп­ных заемщиков или предоставление крупного кредита группе взаимо­связанных заемщиков.

Правило диверсификации ссудного портфеля: выдавать ссуды раз­

личным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительное условие снижения риска должна применяться диверси­фикация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд — залога, гарантий, поручительств, страхования. Соблюдение этих правил позволяет компенсировать воз­можные потери по одним кредитным сделкам выгодами от других.

Процентная политика — важная часть кредитной политики в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, состав­ляют важнейшую часть доходов банка. Уровень процентных ставок по кредитам зависит от ряда общих и частных факторов:

• уровень инфляции в стране (для рублевых кредитов);

• ставка рефинансирования Банка России, играющая роль офи­циальной «цены денег» на кредитном рынке;

• средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту;

• ставка LIBOR (для кредитов в валюте);

• средняя процентная ставка банка по депозитам;

• структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля «дорогих» ресурсов в пассивах банка, тем дороже выдаваемый кредит);

• спрос на кредит, который связан с настроениями инвесторов относительно вложений в реальный сектор экономики, уровнем доходности других способов инвестиций (например, вложений в валюту, ценных бумаг);

• назначение и условия выдачи ссуды, степень риска;

• операционные расходы банка.

Таким образом, назначая плату за кредит, банк учитывает ситу­ацию на рынке кредитных ресурсов и индивидуальные обстоятельства кредитной сделки, риск, срок кредитования, способ предоставления ссуды, обеспеченность возврата. Например, старым клиентам с хоро­шей кредитной историей банк может предоставлять льготные ссуды по ставке ниже ставки рефинансирования или ниже средневзвешен­ной ставки по кредитам в данном банке.

Методы оценки кредитоспособности и платежеспособности по­тенциальных заемщиков также определяются самим банком. При кре­дитовании банки дифференцируют заемщиков в зависимости от их кредитоспособности.

Выбор форм обеспечения возвратности кредита — важный момент подготовительной работы по выдаче кредита. Надежные клиенты, имею­щие продолжительные отношения с банком, могут получить бланковый кредит — кредит без обеспечения, единственной гарантией возврата ко­торого является кредитный договор и честные намерения заемщика.

Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению средств, а также учетную политику и методы ее реализации, документы, опреде­ляющие процедуры принятия решений по размещению банком денеж­ных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между внутренними подразделениями и -должностными лицами банка (включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка — регламент кре­дитования). Содержание указанных документов не должно противоре­чить действующему законодательству Российской Федерации и нор­мативным актам Банка России.

43.

<< | >>
Источник: Свиридов О. Ю.. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов / О. Ю. Свиридов. — Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, — 256 с. — (Экспресс-спра­вочник для студентов вузов).. 2010

Еще по теме Кредитная политика коммерческого банка:

  1. 88. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  2. 48. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
  3. 7.2. Предложение кредитных денег коммерческими банка­ми. Мультипликация вкладов
  4. 48. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА
  5. 66. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ
  6. 14.2. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ
  7. Анализ эффективности процентной политики коммерческого банка
  8. 59. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  9. 6.3.Денежно-кредитная политика Банка России
  10. 17. Компетенция Банка России в области денежно-кредитной политики
  11. 8.3. Функции Банка России. Денежно-кредитная политика и методы ее проведения
  12. 59. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  13. Методы денежно-кредитной политики центрального банка
  14. § 3.6. Наблюдения и выводы для денежно-кредитной политики Банка России
  15. Операции центрального банка денежно-кредитная политика и Федеральная резервная система
  16. 16.2. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКАИ ДЕПОЗИТНЫЙ ПРОЦЕНТ