<<
>>

2.1.2. Оценка качества заемщиков по методике 1 — "Рейтинговой системе оценки рисков по кредитам юридических лиц"

Расчет финансового лимита кредитования по предприятию А.

1. Базовая величина лимита (без кредитов) 2 698 тыс. грн.

2. Корректировка базовой величины финансового лимита

ОПИСАНИЕ ФИЛЬТРА Значение фильтра
2.1. Является ли предприятие клиентом банка

Клиент (наличие всех текущих счетов в банке)

2.2. Наличие просрочек

Нет данных

2.3. Тенденция поступления денежных средств на счета предприятия

Величина поступлений колеблется по месяцам

2.4.

Стабильность поступлений денежных средств на счета предприятия Поступления 18 из 24 дней стабильно эквивалентные

2.5. Соотношение собственных и заемных средств

Коэффициент финансовой устойчивости: 7,01

2.6. Платежеспособность

Коэффициент покрытия: 2,59

2.7. Прибыльность

Коэффициент рентабельности: 10,9%

2.8. Оценка поступлений на текущие счета предприятия

Отношение значений среднемесячных поступлений и выручки: 0,538

2.9. Ликвидность активов предприятия

Деньги – 8 385,9 тыс. грн.

Краткосрочные финансовые вложения – 0,0 тыс. грн.

Оборачиваемость запасов, дни:

Корректирующий коэффициент запасов:

Производственные запасы – 3 649,8 тыс. грн.

Готовая продукция – 2 225,00 тыс. грн.

Товары – 144,00 тыс. грн.

Оборачиваемость дебиторской задолженности, дни

Корректирующий коэффициент дебиторской задолженности:

Дебиторская задолженность – 10 765,20 тыс. грн.

Сумма ликвидных активов – 18 265,2 тыс. грн.

Собственные оборотные средства – 14 053,8 тыс. грн.

Фильтр ликвидности активов: 14 053,8 тыс. грн.

2.10. Окончательная величина финансового лимита

Итоговая оценка формируется умножением базовой величины лимита, скорректированной введенными ранее фильтрами, на корректирующий коэффициент.

1

0,9

0,9

1

1

1

0,9

1,1

92,1

0,3

59,9

0,8

Величина корректирующего коэффициента: 1,30 Величина финансового лимита без учета действующих кредитов, в тыс. грн.

До двух месяцев: 2 812,6

До четырех месяцев: 5 062,6

До шести месяцев: 6 750,2

Таблица 6.

Рейтинговая оценка риска по кредиту предприятия А.

Общая характеристика клиента

Срок функционирования предприятия Предприятие функционирует более 5 лет

1

Право собственности на основные фонды Является собственником большинства основных фондов

2

Местонахождение заемщика Банк и заемщик находятся в разных населенных пунктах Украины

0,5

Источники погашения кредита Погашение из прибыли и других собственных средств

4

Деловая активность клиента Индекс роста деловой активности клиента выше индекса инфляции

1

Соотношение «реализация-кредит» Объем реализации продукции выше суммы кредита более, чем в три раза

4

Соотношение «прибыль-кредит» Прибыль предприятия больше ½ суммы кредита

4

Диверсификация Диверсификация деятельности отсутствует

0

Кредитная история Предприятие не допускало просрочек выплаты долга

3

Оценка раздела Безукоризненная 19,5

Анализ финансового состояния

Финансовая независимость

Безукоризненная

6,5

Прибыльность Близка к безукоризненной 6,3
Эффективность Близка к безукоризненной 6,3
Платежеспособность Безукоризненная 6,5
Оценка раздела Безукоризненная 25,6

Характеристика кредитуемого проекта

Объект кредитования Кредит берется на закупку сырья 3
Срок кредита Кредит предоставляется на срок до трех месяцев

1

Субъект кредитования Заемщик – постоянный клиент банка, хранящий свои средства на депозитных и иных счетах в банке

5

Размер кредита Размер собственных средств больше запрашиваемого кредита

2

Порядок погашения Кредит погашается единовременно по окончании срока действия кредитного договора

0

Срок окупаемости кредитуемого проекта Срок окупаемости кредитуемого про-екта меньше срока погашения кредита

2

Местонахождение контрагента и заемщика Контрагенты находятся в разных населенных пунктах Украины

0,5

Возможность контроля со стороны банка Клиент имеет возможность предоставлять текущую информацию по требованию банка

1

Исследование рынка и наличие контрактов Документально подтверждается ин-формация о целесообразности кредита

1

Оценка раздела Близка к безукоризненной 15,5

Обеспечение

Оценка обеспечения Неудовлетворительное обеспечение 0
Оценка раздела Неудовлетворительная 0

Юридические аспекты

Оценка юридических аспектов Отсутствуют документы, подтвер-ждающие право собственности на предмет залога и имеются замечания к документам, позволяющим провести операцию, описанную в ТЭО

0

Оценка раздела Неудовлетворительная 0

Итоговая оценка Повышенный риск, выдача возможна

60,6

В соответствии с Рейтинговой системой оценки рисков по кредитам юридических лиц, кредитование предприятия А представляется возможным, но при этом коммерческий банк берет на себя повышенный риск.

Сумма финансового лимита кредитования, в пределах которой рекомендована выдача кредита данному заемщику превышает сумму запрашиваемого последним кредита и составляет 5 062,6 тыс. грн. Общая характеристика предприятия А охарактеризована как безукоризненная, финансовое состояние также, что подтверждают значение финансовых показателей, рассчитанных в ходе анализа и приведенных в таблице 2.1. Целесообразность кредита подтверждена предприятием документально. Вместе с тем, предприятие предоставило в залог неудовлетворительное обеспечение, при чем право собственности на предмет залога у предприятия не подтверждено соответствующими документами, что позволило дать неудовлетворительную оценку обеспечению и юридическим аспектам. Именно эти параметры обусловили повышенный риск, связанный с кредитованием данного предприятия, тогда как в целом заемщика можно было бы охарактеризовать как безукоризненного.

Расчет финансового лимита кредитования предприятия Б.

1. Базовая величина лимита (без кредитов) 311 тыс. грн.

2. Корректировка базовой величины финансового лимита

ОПИСАНИЕ ФИЛЬТРА Значение фильтра
2.1. Является ли предприятие клиентом банка

Клиент (наличие всех текущих счетов в банке)

2.2. Наличие просрочек

Имели место

2.3. Тенденция поступления денежных средств на счета предприятия

Величина поступлений колеблется по месяцам

2.4. Стабильность поступлений денежных средств на счета предприятия Нет данных

2.5. Соотношение собственных и заемных средств

Коэффициент финансовой устойчивости: 3,45

2.6. Платежеспособность

Коэффициент покрытия: 1,38

2.7. Прибыльность

Коэффициент рентабельности: 25,2%

2.8. Оценка поступлений на текущие счета предприятия

Отношение значений среднемесячных поступлений и выручки: 0,248

2.9. Ликвидность активов предприятия

Деньги – 0,70 тыс. грн.

Краткосрочные финансовые вложения – 0,0 тыс. грн.

Оборачиваемость запасов, дни:

Корректирующий коэффициент запасов:

Производственные запасы – 1 446,90 тыс. грн.

Готовая продукция – 2 904,4 тыс. грн.

Товары – 80,40 тыс. грн.

Оборачиваемость дебиторской задолженности, дни:

Корректирующий коэффициент дебиторской задолженности:

Дебиторская задолженность – 3 003,50 тыс. грн.

Сумма ликвидных активов – 1 802,8 тыс. грн.

Собственные оборотные средства – 2 218,3 тыс. грн.

Фильтр ликвидности активов: 1 802,8 тыс. грн.

2.10. Окончательная величина финансового лимита

Итоговая оценка формируется умножением базовой величины лимита, скорректированной введенными ранее фильтрами, на корректирующий коэффициент.

1

0,8

0,9

0,9

1

1

0,9

1,4

204,5

0

64,8

0,6

Величина корректирующего коэффициента: 1,30 Величина финансового лимита без учета действующих кредитов, в тыс. грн.

До двух месяцев: 330,3

До четырех месяцев: 594,5

До шести месяцев: 792,6

Таблица 7.

Рейтинговая оценка риска по кредиту предприятия Б.

Общая характеристика клиента

Срок функционирования предприятия Предприятие функционирует более 5 лет

1

Право собственности на основные фонды Является собственником большинства основных фондов

2

Местонахождение заемщика Банк и заемщик находятся в одном населенном пункте Украины

1

Источники погашения кредита Погашение из прибыли и других собственных средств

4

Деловая активность клиента Индекс роста деловой активности клиента выше индекса инфляции

1

Соотношение «реализация-кредит» Объем реализации продукции выше суммы кредита более, чем в три раза

4

Соотношение «прибыль-кредит» Прибыль предприятия больше ½ суммы кредита

4

Диверсификация Диверсификация деятельности отсутствует

0

Кредитная история Предприятие допускало просрочки выплаты долга, имели место пролонгации кредитов

-3

Оценка раздела Близка к безукоризненной 14

Анализ финансового состояния

Финансовая независимость

Безукоризненная

6,5

Прибыльность Безукоризненная 6,5
Эффективность Близка к неудовлетворительной 0,2
Платежеспособность Близка к безукоризненной 6,3
Оценка раздела Близка к безукоризненной 19,5

Характеристика кредитуемого проекта

Объект кредитования Выплата заработной платы 3
Срок кредита Кредит предоставляется на срок более трех месяцев

5

Субъект кредитования Заемщик – постоянный клиент банка, хранящий свои средства на депозитных и иных счетах в банке

5

Размер кредита Размер собственных средств больше запрашиваемого кредита

2

Порядок погашения Кредит погашается частями (согласно графика) в течение действия кредитного договора

1

Срок окупаемости кредитуемого проекта Срок окупаемости кредитуемого про-екта больше срока погашения кредита

0

Местонахождение контрагента и заемщика Контрагенты находятся за пределами Украины

0

Возможность контроля со стороны банка Клиент имеет возможность предоставлять текущую информацию по требованию банка

1

Исследование рынка и наличие контрактов Согласно контрактов, сумма оплат покупателей за поставляемую продукцию меньше суммы кредита

0

Оценка раздела Удовлетворительная 12

Обеспечение

Оценка обеспечения Удовлетворительное обеспечение 20
Оценка раздела Удовлетворительная 20

Юридические аспекты

Оценка юридических аспектов Замечаний к документам, подтвер-ждающие право собственности на предмет залога и к документам, позволяющим провести операцию, описанную в ТЭО нет

10

Оценка раздела Удовлетворительно 10

Итоговая оценка Допустимый риск, выдача возможна 75,5

Риск, связанный с кредитованием заемщика Б является допустимым для кредитующего банка.

Сумма финансового лимита кредитования, в пределах которой рекомендовано кредитовать данного клиента составляет 792,6 тыс. грн., при чем сумма кредита, запрашиваемая заемщиком находится в пределах лимита кредитования. Общая характеристика клиента оценена близко к безукоризненной, анализ финансового состояния предприятия Б характеризует его как финансово устойчивое и платежеспособное, у высоким уровнем рентабельности. Единственным отрицательным моментом является низкая оборачиваемость запасов (период оборачиваемости запасов составляет 204 дня). Обеспечение, предоставленное потенциальным заемщиком оценено удовлетворительно, нет замечаний к юридическим аспектам. Несмотря на то, что кредитуемая операция не приносит добавочной стоимости (выдача зарплаты рабочим и служащим), поступления от основной деятельности позволяют осуществить кредитование данного предприятия.

Расчет финансового лимита кредитования предприятия В.

1. Базовая величина лимита (без кредитов) 1 613тыс. грн.

2. Корректировка базовой величины финансового лимита

ОПИСАНИЕ ФИЛЬТРА Значение фильтра
2.1. Является ли предприятие клиентом банка

Клиент (наличие всех текущих счетов в банке)

2.2. Наличие просрочек

Нет данных

2.3. Тенденция поступления денежных средств на счета предприятия

Уменьшение денежных поступлений в 1,3 раза и более

2.4. Стабильность поступлений денежных средств на счета предприятия Нет данных

2.5. Соотношение собственных и заемных средств

Коэффициент финансовой устойчивости: 5,03

2.6. Платежеспособность

Коэффициент покрытия: 0,98

2.7. Прибыльность

Коэффициент рентабельности: 4,5% Убыток: 361,7 тыс.грн.

2.8. Оценка поступлений на текущие счета предприятия

Отношение значений среднемесячных поступлений и выручки: 0,189

2.9. Ликвидность активов предприятия

Деньги – 205,00 тыс. грн.

Краткосрочные финансовые вложения – 0,0 тыс. грн.

Оборачиваемость запасов, дни:

Корректирующий коэффициент запасов:

Производственные запасы – 8 536,00 тыс. грн.

Готовая продукция – 2 936,00 тыс. грн.

Товары – 557,20 тыс. грн.

Оборачиваемость дебиторской задолженности, дни:

Корректирующий коэффициент дебиторской задолженности:

Дебиторская задолженность – 11 990,20 тыс. грн.

Сумма ликвидных активов – 12 125,5 тыс. грн.

Собственные оборотные средства – -579,5 тыс. грн.

Фильтр ликвидности активов: 0,0 тыс. грн.

2.10. Окончательная величина финансового лимита

Итоговая оценка формируется умножением базовой величины лимита, скорректированной введенными ранее фильтрами, на корректирующий коэффициент.

1

0,9

0,7

0,9

1

0,8

0,7

1,5

90,8

0,3

49

0,8

Величина корректирующего коэффициента: 0,60 Величина финансового лимита без учета действующих кредитов, в тыс. грн.

До двух месяцев: 461,0

До четырех месяцев: 580,9

До шести месяцев: 774,5

Таблица 8.

Рейтинговая оценка риска по кредиту предприятия В.

Общая характеристика клиента

Срок функционирования предприятия Предприятие функционирует более 5 лет

1

Право собственности на основные фонды Является собственником большинства основных фондов

2

Местонахождение заемщика Банк и заемщик находятся в одном населенном пункте Украины

1

Источники погашения кредита Прибыли и других собственных средств не достаточно

0,5

Деловая активность клиента Индекс роста деловой активности клиента ниже индекса инфляции

0

Соотношение «реализация-кредит» Объем реализации продукции выше суммы кредита более, чем в три раза

4

Соотношение «прибыль-кредит» Прибыль незначительна 0
Диверсификация Диверсификация деятельности отсутствует

0

Кредитная история Предприятие не допускало просрочки выплаты долга

3

Оценка раздела Удовлетворительная 11,5

Анализ финансового состояния

Финансовая независимость

Безукоризненна

6,5

Прибыльность Неудовлетворительна 0
Эффективность Удовлетворительна 4
Платежеспособность Удовлетворительна 4
Оценка раздела Удовлетворительная 14,5

Характеристика кредитуемого проекта

Объект кредитования Выплата заработной платы, пополнение собственных средств

3

Срок кредита Кредит предоставляется на срок до двух месяцев

1

Субъект кредитования Заемщик – постоянный клиент банка, наличие нескольких текущих счетов в банке

2

Размер кредита Размер собственных средств больше запрашиваемого кредита

2

Порядок погашения Кредит погашается единовременно по окончании действия кредитного договора

0

Срок окупаемости кредитуемого проекта Срок окупаемости кредитуемого проекта больше срока погашения кредита

0

Местонахождение контрагента и заемщика Контрагенты находятся в разных населенных пунктах Украины

0,5

Возможность контроля со стороны банка Клиент имеет возможность предоставлять текущую информацию по требованию банка

1

Исследование рынка и наличие контрактов Предприятие документально не подтвердило возможность возврата кредита

0

Оценка раздела Удовлетворительная 9,5

Обеспечение

Оценка обеспечения Удовлетворительное обеспечение 20
Оценка раздела Удовлетворительная 20

Юридические аспекты

Оценка юридических аспектов Замечаний к документам, подтвер-ждающие право собственности на предмет залога и к документам, позволяющим провести операцию, описанную в ТЭО нет

10

Оценка раздела Безукоризненная 10

Итоговая оценка Повышенный риск, выдача возможна 63,5

Предприятие В по всем направлениям анализа, за исключением юридических аспектов, оцененных безукоризненно, характеризуется удовлетворительно (таблица 8). Связанный с кредитованием данного заемщика риск квалифицируется, в соответствии с рейтингом, как повышенный и кредитование возможно. Сумма запрашиваемого заемщиком кредита находится в пределах рассчитанного финансового лимита кредитования, что является положительным аспектом при оценке возможности выдачи ссуды.

Расчет финансового лимита кредитования предприятия Г.

1. Базовая величина лимита (без кредитов) 9 282тыс. грн.

2. Корректировка базовой величины финансового лимита

ОПИСАНИЕ ФИЛЬТРА Значение фильтра
2.1. Является ли предприятие клиентом банка

Клиент (наличие всех текущих счетов в банке)

2.2. Наличие просрочек

Нет данных

2.3. Тенденция поступления денежных средств на счета предприятия

Величина поступлений колеблется по месяцам

2.4. Стабильность поступлений денежных средств на счета предприятия Нет данных

2.5. Соотношение собственных и заемных средств

Коэффициент финансовой устойчивости: 2,47

2.6. Платежеспособность

Коэффициент покрытия: 1,51

2.7. Прибыльность

Коэффициент рентабельности: -16,2%

Убыток: 98 571,00 тыс.грн.

2.8. Оценка поступлений на текущие счета предприятия

Отношение значений среднемесячных поступлений и выручки: 0,926

2.9. Ликвидность активов предприятия

Деньги – 8 575,59 тыс. грн.

Краткосрочные финансовые вложения – 0,0 тыс. грн.

Оборачиваемость запасов, дни:

Корректирующий коэффициент запасов:

Производственные запасы – 223 709,00 тыс. грн.

Готовая продукция – 34 157,00 тыс. грн.

Товары – 1 015,00 тыс. грн.

Оборачиваемость дебиторской задолженности, дни:

Корректирующий коэффициент дебиторской задолженности:

Дебиторская задолженность – 112 336,00 тыс. грн.

Сумма ликвидных активов – 8 575,6 тыс. грн.

Собственные оборотные средства – -204 644,00 тыс. грн.

Фильтр ликвидности активов: 8 575,6 тыс. грн.

2.10. Окончательная величина финансового лимита

Итоговая оценка формируется умножением базовой величины лимита, скорректированной введенными ранее фильтрами, на корректирующий коэффициент.

1

0,9

0,9

0,9

1

1

0,7

1

1 091,4

0,0

342,2

0,0

Величина корректирующего коэффициента: 1,20 Величина финансового лимита без учета действующих кредитов, в тыс. грн.

До двух месяцев: 5 683,6

До четырех месяцев: 10 230,5

До шести месяцев: 13 640,7

Таблица 9.

Рейтинговая оценка риска по кредиту предприятия Г.

Общая характеристика клиента

Срок функционирования предприятия Предприятие функционирует более 5 лет

1

Право собственности на основные фонды Является собственником большинства основных фондов

2

Местонахождение заемщика Банк и заемщик находятся в одном населенном пункте Украины

1

Источники погашения кредита Предприятие убыточно, других собственных средств для погашения кредита не достаточно

0

Деловая активность клиента Индекс роста деловой активности клиента выше индекса инфляции

1

Соотношение «реализация-кредит» Объем реализации продукции выше суммы кредита более, чем в три раза

4

Соотношение «прибыль-кредит» Предприятие убыточно 0
Диверсификация Диверсификация деятельности есть 0
Кредитная история Предприятие не пользовалось услугами кредитования кредитующего банка

0

Оценка раздела Удовлетворительная 11

Анализ финансового состояния

Финансовая независимость

Безукоризненна

6,5

Прибыльность Неудовлетворительная 0
Эффективность Неудовлетворительная 0
Платежеспособность Безукоризненная 6,5
Оценка раздела Удовлетворительная 13

Характеристика кредитуемого проекта

Объект кредитования Пополнение собственных оборотных средств

3

Срок кредита Кредит предоставляется на срок три месяца

1

Субъект кредитования Заемщик – постоянный клиент банка, все текущие счета находятся в кредитующем банке

5

Размер кредита Размер собственных средств больше запрашиваемого кредита

2

Порядок погашения Кредит погашается единовременно по окончании действия кредитного договора

0

Срок окупаемости кредитуемого проекта Срок окупаемости кредитуемого про-екта больше срока погашения кредита

0

Местонахождение контрагента и заемщика Контрагенты находятся в одном населенном пункте

1

Возможность контроля со стороны банка Клиент имеет возможность предоставлять текущую информацию по требованию банка

1

Исследование рынка и наличие контрактов Возможность возврата кредита документально подтверждена, наличие контрактов на закупку сырья и продукции

1

Оценка раздела Близка к безукоризненной 14

Обеспечение

Оценка обеспечения Удовлетворительное обеспечение 20
Оценка раздела Удовлетворительная 20

Юридические аспекты

Оценка юридических аспектов Замечаний к документам, подтвер-ждающие право собственности на предмет залога и к документам, позволяющим провести операцию, описанную в ТЭО нет

10

Оценка раздела Безукоризненная 10

Итоговая оценка Допустимый риск, выдача возможна 68

Предприятие Г имеет очень противоречивые показатели, характеризующие финансовое состояние. С одной стороны, у предприятия высокие поступления денежных средств на счета, безукоризненные показатели финансовой устойчивости и платежеспособности. Вместе с тем, предприятие несет убытки (убыток за отчетный период составляет 98 571 тыс. грн.) и имеет низкую оборачиваемость запасов и дебиторской задолженности. В соответствии с набранным количеством баллов, см. табл. 9, финансовое состояние оценено как удовлетворительное. Сумма запрашиваемого кредита находится в пределах финансового лимита кредитования данного предприятия, который составляет 13 640 тыс. грн. при кредитовании сроком до 6 мес. Общая характеристика клиента оценена удовлетворительно, а кредитуемый проект – близко к безукоризненному. Возможность возврата кредита подтверждена наличием контрактов на закупку продукции. Предприятием предоставлено удовлетворительное обеспечение. Претензий с юридической точки зрения к предприятию нет. Таким образом, в соответствии с рейтингом, риск при кредитовании предприятия Г определен как допустимый и кредитование заемщика является для банка возможным.

Расчет финансового лимита кредитования предприятия Д.

1. Базовая величина лимита (без кредитов) 559 тыс. грн.

2. Корректировка базовой величины финансового лимита

ОПИСАНИЕ ФИЛЬТРА Значение фильтра
2.1. Является ли предприятие клиентом банка

Клиент (наличие всех текущих счетов в банке)

2.2. Наличие просрочек

Нет данных

2.3. Тенденция поступления денежных средств на счета предприятия

Величина поступлений колеблется по месяцам

2.4. Стабильность поступлений денежных средств на счета предприятия Нет данных

2.5. Соотношение собственных и заемных средств

Коэффициент финансовой устойчивости: 3,91

2.6. Платежеспособность

Коэффициент покрытия: 1,05

2.7. Прибыльность

Коэффициент рентабельности: 10,9%

Убыток: 4 983,90 тыс. грн.

2.8. Оценка поступлений на текущие счета предприятия

Отношение значений среднемесячных поступлений и выручки: 0,489

2.9. Ликвидность активов предприятия

Деньги – 183,50 тыс. грн.

Краткосрочные финансовые вложения – 0,0 тыс. грн.

Оборачиваемость запасов, дни:

Корректирующий коэффициент запасов:

Производственные запасы – 4 439,40 тыс. грн.

Готовая продукция – 0,20 тыс. грн.

Товары – 624,00 тыс. грн.

Оборачиваемость дебиторской задолженности, дни:

Корректирующий коэффициент дебиторской задолженности:

Дебиторская задолженность – 4 847,50 тыс. грн.

Сумма ликвидных активов – 3 945,2 тыс. грн.

Собственные оборотные средства – -617,00 тыс. грн.

Фильтр ликвидности активов:617,0 тыс. грн.

2.10. Окончательная величина финансового лимита

Итоговая оценка формируется умножением базовой величины лимита, скорректированной введенными ранее фильтрами, на корректирующий коэффициент.

1

0,9

0,9

0,9

1

0,9

0,7

1,1

140,9

0,3

66,4

0,6

Величина корректирующего коэффициента: 1,30 Величина финансового лимита без учета действующих кредитов, в тыс. грн.

До двух месяцев: 367,4

До четырех месяцев: 661,4

До шести месяцев: 881,9.

Таблица 10.

Рейтинговая оценка риска по кредиту предприятия Д.

Общая характеристика клиента

Срок функционирования предприятия Предприятие функционирует более 5 лет

1

Право собственности на основные фонды Является собственником большинства основных фондов

2

Местонахождение заемщика Банк и заемщик находятся в одном населенном пункте Украины

1

Источники погашения кредита Прибыли и других собственных средств не достаточно для погашения кредита

0,5

Деловая активность клиента Индекс роста деловой активности клиента ниже индекса инфляции

0

Соотношение «реализация-кредит» Объем реализации продукции выше суммы кредита

1

Соотношение «прибыль-кредит» Прибыль предприятия больше ½ суммы кредита

4

Диверсификация Диверсификация деятельности отсутствует

0

Кредитная история Предприятие не допускало просрочки выплаты долга, но имели место пролонгации кредита

2

Оценка раздела Удовлетворительная 11,5

Анализ финансового состояния

Финансовая независимость

Безукоризненна

6,5

Прибыльность Удовлетворительна 4
Эффективность Удовлетворительна 4
Платежеспособность Удовлетворительна 4
Оценка раздела Удовлетворительная 18,5

Характеристика кредитуемого проекта

Объект кредитования Пополнение собственных оборотных средств – закупка сырья

3

Срок кредита Кредит предоставляется на срок более трех месяцев

0

Субъект кредитования Заемщик – постоянный клиент банка, один из счетов находится в банке

2

Размер кредита Размер собственных средств больше запрашиваемого кредита

2

Порядок погашения Кредит погашается равномерно по графику

1

Срок окупаемости кредитуемого проекта Срок окупаемости кредитуемого про-екта меньше срока погашения кредита

2

Местонахождение контрагента и заемщика Контрагенты находятся в разных населенных пунктах Украины

0,5

Возможность контроля со стороны банка Клиент имеет возможность предоставлять текущую информацию по требованию банка

1

Исследование рынка и наличие контрактов Предприятие документально не подтвердило возможность возврата кредита

0

Оценка раздела Удовлетворительная 11,5

Обеспечение

Оценка обеспечения Неудовлетворительное 0
Оценка раздела Неудовлетворительная 0

Юридические аспекты

Оценка юридических аспектов Замечаний к документам, подтвер-ждающие право собственности на предмет залога и имеются замечания к документам, позволяющим провести операцию, описанную в ТЭО нет

10

Оценка раздела Безукоризненная 10

Итоговая оценка Повышенный риск, выдача возможна 51,5

Предприятие Д по большинству параметров оценено удовлетворительно, отсутствие претензий к юридическим аспектам позволило характеризовать их безукоризненно. Однако, неудовлетворительное обеспечение затрудняет возможности возмещения убытков, которые могут возникнуть в случае проблемного погашения кредита. В соответствии с рейтингом, риск кредитования предприятия Д – повышенный, но выдача ссуды для кредитования банка предоставляется возможной (табл. 2.5).

Отнесение предприятий-заемщиков к определенной группе риска, является результатом их оценки в соответствии с рассмотренной методикой.

<< | >>
Источник: Автор. Анализ кредитоспособности заемщика. 2010

Еще по теме 2.1.2. Оценка качества заемщиков по методике 1 — "Рейтинговой системе оценки рисков по кредитам юридических лиц":

  1. 1.4.3.Методика 1. Рейтинговая система оценки рисков по кредитам юридических лиц.
  2. 2.1.4. Оценка качества заемщиков по методике 3 – «Рейтинговой системе оценки кредитоспособности заемщиков».
  3. 1.4.5. Методика 3. Рейтинговая система оценки кредитоспособности заемщика.
  4. 2.1.3. Оценка качества заемщиков по методике 2 – «Определение кредитного рейтинга заемщиков».
  5. 2.2. Сравнительная характеристика методик оценки качества заемщиков
  6. 1.4.2. Методики оценки качества заемщиков.
  7. Предложения по усовершенствованию методик оценки качества заемщиков с целью повышения эффективности кредитных операций коммерческих банков.
  8. 1.4.1. Основные этапы процесса оценки качества заемщиков.
  9. 1.4.8. Определение понятий "капитальный ремонт" и "реконструкция"
  10. 1.4.Оценка качества заемщиков
  11. 2.1. Оценка качества заемщиков
  12. 15.3. ПАРИТЕТ ОПЦИОНОВ "ПУТ" И "КОЛЛ"