<<
>>

6. Управление активами

В современных условиях наиболее логичным представляется определение активных операций как операций, формирующих доходы банка. К активным операциям, в допол­нение к ссудным и инвестиционным, можно также отнести и лизинговые, и факторинго­вые, и трастовые операции банков.

Так же, как и пассивы, активы управляются с учетом необходимости балансировок целей-задач банковской политики, интересов потребителей активных банковских про­дуктов и ограничивающих возмущающих воздействий окружающей среды. К задачам банковского менеджмента в сфере управления активами относятся:

— обеспечение доходности— важнейшая задача предпринимательских структур, которая охватывает практически все сферы деятельности банка;

— поддержание ликвидности — обеспечение возвратности (без потерь стоимос­ти) вложенных средств или привлечение новых ресурсов для погашения обяза­тельств банка. Возможно управление возвратностью как по срокам (при снижении кредитного риска), так и со свободными сроками (специально оформленные доку­ментарные активы, активы, подлежащие секьютериэации — продаже со скидкой тре­тьим лицам);

— сохранность актива, его стоимости (нейтрализация возможных потерь из-за чрезмерного риска клиентов или вследствие изменений условий рынка);

— освоение новых территорий, отраслей, сфер предпринимательства, социальных слоев и т.д.;

— формирование завершенного, адекватного требованиям рынка комплекса бан­ковских услуг.

Все задачи банковской политики должны соответствовать интересам потребителей активных банковских продуктов — клиентов банка, таких как:

— адекватность качественных характеристик банковской услуги потребностям про­екта (при использовании клиентом заемных средств). Это особо касается объемов, сро­ков кредита, порядка его получения, оформления, погашения и т.д.;

— приемлемая величина оплаты привлекаемых ресурсов (процент, комиссионные);

— адекватность условий и требований возврата (погашения) возможностям клиента по общему, адекватному, экстремальному или альтернативному денежному потоку;

— отсутствие излишней сложности и жесткости в условиях получения и обслужи­вания кредита, в методах возврата средств;

— возможность получения комплекса услуг или дополнительной помощи в виде консультаций, работы с проблемными кредитами и т.д.

Внешняя окружающая среда также формирует свои предпочтения и ограничения, создает возмущающие воздействия, которые необходимо отслеживать и учитывать в процессе управления активами. Прежде всего это:

— ряд нормативов и ограничений, устанавливаемых органами надзора;

— макроэкономические факторы и состояние рынка вообще, и финансового в част­ности;

— предпочтения, традиции и условия социальной среды;

— направления развития предпринимательской деятельности;

— усилия конкурентов;

— разработка и внедрение новых банковских продуктов, технологий, приемов и т.д.;

— уровень информационного обеспечения.

Управление активами— это по существу управление качеством конкретного про­дукта, группы или портфеля активов. Основа — диверсификация активов по ряду каче­ственных характеристик, к основным из которых можно отнести:

— объемы;

— сроки;

— цели и проекты;

— заемщики;

— отрасли заемщика

— территории;

— величина и вид процентов, оплата комиссионных;

— порядок выдачи;

— документирование и защита, санкции;

— порядок погашения.

Перечисленные базовые принципы дают лишь подходы к управлению банковскими активами. Каждый вид активных операций банков имеет свою специфику.

Среди сфер деятельности банков есть еще одна, которая характеризует банковское учреждение, но имеет отличительные черты как пассивных так и активных операций. Это расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Для него характерны черты пассивных опера­ций, так как средства клиентов на расчетных и текущих счетах в определенной доле (не- снижаемый остаток) являются для банка кредитными ресурсами и во многих банках опла­чиваются, а также активных, поскольку проведение таких операций приносит банку ко­миссионные доходы. Отсюда интересы банка, учитываемые при управлении этими опера­циями, носят комплексный характер, и расчетно-кассовое обслуживание решает в сово­купности задачи управления и пассивами, и активами (легкость доступа, стойкость, деше­визна, а также доходность и т.д.).

Интересы же клиентов более специфичны. Это в первую очередь интересы участников расчетов, к которым следует отнести;

— возможность предоставления подходящей формы расчетов с учетом требований ведущей стороны сделки;

— быстрота проведения операций, особенно в условиях высоких темпов инфляции;

-—гарантия платежа (для поставщика), поставки или исполнения услуги (для пла­тельщика, покупателя);

— относительная свобода изменения (в том числе и по взаимному согласованию) условий проведения расчетов (отзывные аккредитивы, акцепт и т.д.);

— возможность получения от банка в процессе осуществления расчетов финансо­вой (овердрафты, контокоррентные счета), а также организационной помощи и консуль­таций.

Нужно также отметить интересы инвестора:

— относительно невысокая оплата;

— отсутствие или минимальная «блокировка» средств в расчетах (предпочтительны чеки и аккредитивы под гарантию банка);

— возможность получения оплаты по неснижаемому остатку средств на счете.

Расчетно-кассовые операции также частично регламентируются органами банков­ского надзора, на них оказывают влияние рынок и предпринимательские сферы, разви­тие технологий и расчетных инструментов.

<< | >>
Источник: Под ред. Тагирбекова К.Р.. Основы банковской деятельности (Банковское дело). М.: — 720 с.. 2003

Еще по теме 6. Управление активами:

  1. Глава 5. Стратегия и тактика финансового менеджмента. Управление активами и пассивами фирмы. Рациональное управление оборотным капиталом
  2. ЧАСТЬ II. УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ. ФИНАНСОВЫЙ И ОПЕРАЦИОННЫЙ ЛЕВЕРИДЖ. ДИВИДЕНДНАЯ ПОЛИТИКА ОРГАНИЗАЦИИ. ИНВЕСТИЦИОННЫЙ АНАЛИЗ. УПРАВЛЕНИЕ АКТИВАМИ И ПАССИВАМИ
  3. Эффективность управления налогами х Эффективность контроля за расходами х Эффективность управления активами х х Эффективность управления ресурсами.
  4. Управление необоротными активами
  5. Управление денежными активами
  6. Политика управления денежными активами
  7. Управление активами.
  8. Политика управления оборотными активами
  9. Управление оборотными активами
  10. 3.1. Управление необоротными активами
  11. 3.2. Управление оборотными активами
  12. 2.4.3. Управление денежными активам