<<
>>

3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответст­вии с кредитным договором.
Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невоз­можности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на осно­ве информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременно­го погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работ­ник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, ко­торые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы.

Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Большинство зарубежных банков использует в своей практике два метода оценки кредитоспособности.

1. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оцен­ках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предостав­ленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на обще­экономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивает­ся соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенци­альных заемщиков.

Так, в США кредитный инспектор почти всегда запрашивает местное или регио­нальное кредитное бюро о кредитной истории клиента. В США работают свыше 2 ООО кредитных бюро, которые располагают данными о большинстве физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков.

2. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагопо­лучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов— более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

Во Франции, например, кредитоспособность физического лица оценивается по сис­теме скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потреби­тельского кредита содержит три раздела: информация по кредиту, сведения о клиенте, финансовое положение клиента.

В первый раздел вносятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер до­сье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, приводится ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым пла­тежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут упла­чены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принад­лежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел — финансовое положение клиента— содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кре­дитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы.

Кроме того, они пред­ставляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кре­дитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько перемен­ных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информа­ции кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает кри­тического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.

Основополагающая идея применен™ балльной оценки кредита заключается в том, что банк способен вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы,

обусловливающие отличие «хороших» кредитов от «плохих» путем анализа отношений с более крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных факторов могут (с некото­рой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кре­дитной сделки и в будущем. Очевидно, данное предположение — в случае кардинального изменения экономических условий или иных обстоятельств — может оказаться ошибоч­ным. И это является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки, осуществляемого по мере выявления более точных показателей.

Кредитный скоринг обычно базируется на данных заявки на потребительский кре­дит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам некоторого балла (от 1 до 10).

Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сум­ме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х Т, (12.1)

где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязатель­ных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предо­ставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рас­срочку товаров и др.);

К — коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквива­ленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1 ООО долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000 долл. США;

Т — срок кредитования (в мес.)

Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом:

дч =____________________________ Доход в рублях____________________________ (12 2)

Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствую­щими пояснениями в заключении кредитного инспектора).

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в руб­лях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчиты­вается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

(12.3)

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности кли­ента

1 + Годовая процентная ставках срок кредитования (в месяцах) 12x100

2. Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Будет не вполне корректным рассматривать способы оценки кредитоспособности заемщика, базируясь только на методике Сбербанка РФ, ведь российские банки более чем за десятилетний период развития заложили значительную методологическую базу по данному вопросу. В плане дальнейшего развития данной темы рассмотрим балльную систему оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает

наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, до­ходах и расходах.

Примеры формы такой тест-анкеты клиента приведены в Приложении № 1 к данной главе (в тест-анкете в скобках указаны баллы).

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество на­бранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приоб­ретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.

Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям (см. Приложе­ние № 2 к данной главе): характер клиента; финансовые возможности клиента; достаточность незаложенного имущества клиента; обеспечение кредита; условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каж­дый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показа­телей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Подводя итог сказанному, хотелось бы еще раз подчеркнуть, что все приведенные методики носят формализированный характер, так что при оценке возможности креди­тоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка. Кредитный инспектор как сотрудник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает мораль­ную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намере­ния заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Кре­дитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согла­суется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит. Опытные кредитные инспектора советуют более молодым коллегам не жалеть времени и лично посетить каждого заемщика, поскольку в беседах зачастую можно оценить характер и искренность заемщика, — это напрямую определяет степень вероятности погашения кредита. Часто опытные кредитные инспектора сами заполняют заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать это самостоятельно. Задавая кли­енту соответствующие вопросы по мере заполнения заявки, квалифицированный ин­спектор может лучше понять, насколько данная заявка отвечает предъявляемым со сто­роны банка требованиям к качеству кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде. Инспектора по потребительскому кредитованию обра­щают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода клиента. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к по­явлению «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты в пользу другого кредитора, а также к значительной или растущей задол­женности по кредитным карточкам, частому возврату чеков, выписанных со счета кли­ента. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки от­сутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями в своих отношениях с банком.

Кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, оп­ределяющих их судьбу; искусство кредитован™ — это соблюдение определенных, про­веренных практикой правил.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управ­лении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.

В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов (под залог недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, пре­доставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящих к перио­дическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринима­тельской деятельности.

Вместе с тем потребительское и ипотечное кредитование имеет и существенные не­достатки. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по дру­гим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предо­ставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной исто­рии заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначи­тельное число клиентов банка.

Существует также проблема информированности населения. Потребительские кре­диты хотя и предоставляются в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом вино­ваты сами банки—.ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банков­ских услугах вообще, тал и о возможности получения кредита в частности.

Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на по­требительские цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Ма­кроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позво­лит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.

Российское законодательство делает первые шаги в области регулирования залого­вых отношений. Прежде всего это гражданский кодекс РФ и Закон РФ «О залоге». Не­обходимы земельный кодекс, законы РФ об ипотеке и регистрации прав на недвижи­мость и сделок.

В 1996 г. принят Указ Президента «О дополнительных мерах по развитию ипотеч­ного кредитования». Основные предпосылки для старта ипотечного кредитования со­зданы.

Приложение 1

ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА

1. Сведения о Клиенте

1.1. Пол:

муж (0), жен (1).

1.2. Возраст:

20-30 лет (1), 30—45 лет (2), 45-60 лет (1).

1.3. Семейное положение: женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).

1.4. Брачный контракт:

есть (1), нет (0).

1.5. Иждивенцы:

есть (0), чет (3),

из них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)

1.6. Проживает:

в собственном жилье (2), по найму (1), у родственников (0).

1.7. Место проживания (регистрация):

г. Москва и Подмосковье (3), другой регион (0).

2. Сведения о занятости Клиента

2.1. Образование:

среднее (0), техническое (1), высшее (2).

2.2. Сотрудник Банка (5),

сотрудник корпоративного клиента Банка (3).

2.3. Собственное дело (0), работа по найму (2),

работа в бюджетной сфере (1).

2.4. Должность: топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).

2.5. Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи:

до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).

3. Кредитная история

3.1. Кредитовались ли Вы ранее: да (1), нет(0).

Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).

3.2. Имеются ли непогашенные кредиты: да (-5), нет (1).

3.3. Где Вы имеете непогашенные кредиты: банк-кредитор (2), другой банк (0).

4. Активы и обязательства Клиента

4.1. Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению:

до $1000(0), $1000—2000(3), $2000—3000(5), >$3000(6),

растет (3), стабильна (2), снижается (0).

4.2. Прочие источники дохода; наличие других доходных вложений (наличие ценных бу­маг, вкладов):

дополнительная заработная плата (1),

доходы от сдачи имущества в аренду (1), вклады (2), ценные бумаги (3), прочие доходы (1).

4.3. Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задол­женности, в том числе алименты, напротив обязательства проставьте ежемесячную сумму):

алименты (-2),

обязательства по кредиту (-3), удержания по решению суда (-1), страховые выплаты (-1), плата за обучение (-2), прочие (-1).

5. Имущество

5.1. Наличие собственности, владельцем которой Вы являетесь (недвижимость, земель­ный участок, автотранспорт):

приватизированная квартира (3), собственный дом, дача (2)

садовый (дачный) участок (1), автомобиль (2), катер (яхта) (3)

прочее (-1).

5.2. Страхование собственности (застрахована ли собственность): да(3), нет (0).

6. Сведения о приобретаемой квартире

(Заполняется клиентом, желающим получить квартиру в наем с правом выкупа)

6.1. Предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры:

до $25.000 (4), до $50.000 (3), до $75.000 (2), до $100.000 (1), свыше $100.000 (0).

6.2. Срок кредита: 1 год (5), 2 года (4), 3 года (3), 4 года (2), 5 лет (1).

6.3. Начальный капитал (% от стоимости квартиры): 30% (1), 40% (3), 50% (5), >50% (6).

7. Сведения о приобретаемом автомобиле

(Заполняется клиентом, желающим приобрести автомобиль в кредит).

7.1. Продажная цена автомобиля в автосалоне:

до $10.000 (3), $10.000—20.000 (2), свыше $20.000 (1).

7.2. Условия хранения автомобиля:

гаражный кооператив (3), охраняемая стоянка (2), гараж во дворе (2), тент-укрытие (1), нет условий (0).

7.3. Наличие водительского удостоверения: да (2), нет (0); категория: А (0), В(1), С (1), D(1), Е (1);

водительский стаж: до 1 года (1), 1-3 года (2), более 3-х лет (3).

8. Сведения о поручителе

(Заполняется клиентом, желающим получить кредит под поручительство юридиче­ского лица)

8.1. Поручитель является клиентом Банка: да (5), нет (0).

8.2. Поручитель является работодателем клиента: да (5), нет (0).

9. Дополнительные сведения о Клиенте

9.1. Привлекались ли Вы к уголовной ответственности? да (-10), нет (0).

9.2. Имеются ли решения суда, которые Вы не исполнили? да (-10), нет (0).

9.3. Находитесь ли Вы под судом или следствием? да (-5), нет (0).

9.4. Предъявлены ли к Вам иски в порядке гражданского судопроизводства?

да (-5), нет (0).

9.5. Предпринимаете ли Вы действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях)? да (-3), нет (0).

Приложение 2

ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

Параметры кредитования

Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту Кр
Ставка кредитования, % годовых Ст
Срок кредитования, месяцы Ср
Максимально допустимый срок кредитования, месяцы См
Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки, % Фм
Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение кредита и про­центов по нему Мп

1. ХАРАКТЕР КЛИЕНТА

Характеристика Значение Оценка
1. Пол Мужчина женщина 0 2
2. Возраст, лет от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл. возраст * 0,4
3. Брачный статус в браке не состоял(а) в браке

разведен(а), живет отдельно

0,5 1 0
4. Дети, живущие с клиентом, кол-во до 2-х 3 и более «Кол-во» * 1

1,5

5. Место проживания с родственниками наниматель , в собственном жилье 0 1

1,5

6. Срок проживания по последнему адре­су. лет до 4-х лет свыше 4-х лет «Срок» * 0,8 3,5
7. Образование среднее

среднее специальное высшее

0

0,5 1

8. Занятость постоянная

периодическая

временная

1

0,5 0

При постоянной занятости: 9. Сфера деятельности работодателя производство транспорт

добыча полезных ископаемых, связь, торговля, услуги финансы иное

0,5 1,5 2 2 3 0
10. Статус работы неполная ставка полная ставка 0 1
11. Стаж работы на данном месте, лет до 4-х лет свыше 4-х лет «Стаж» * 0,7 3
12. Должность нет подчиненных начальник отдела и выше 0 1
Отношения с Банком

13. Период ведения текущего счета, лет

до 3-х лет свыше 3-х лет «Период» * 0,4

1,5

14. Период ведения карточного счета, лет до 3-х лет свыше 3-х лет «Период» * 0,6 2
15. Период ведения депозитного счета, лет до 3-х лет свыше 3-х лет «Период» * 0,8 2,5
16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во до 2-х лет свыше 2-х лет «Кол-во» * 1 3
16.2. Факты просрочки, кол-во - («Кол-во» *2)
Дополнительные сведения 17. Наличие судимостей да

нет

-20

0 .

18. Сокрытые факты, случаи предоставле­ния неверной информации, кол-во -5 * «Кол-во»
Итоговая оценка по критерию Сумма оценок по • применимым пара­метрам

При определении оценки по критерию «Характер клиента» от клиента требуется: по пп. 1—4, 6: общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;

по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или дого­

вор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;

по п.9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;

по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки; по пп. 13-16.1: соответствующие договоры с Банком. Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.

2. ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ КЛИЕНТА

Характеристика Условные обозначения
1. Прожиточный минимум в регионе кредитования Пм
2. Лица на содержании, кол-во Л
Доходы
3. Средняя зарплата за последние 3 мес. 3
4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учиты­ваемых как источники погашения кредита Пд
5. Итоговый среднемесячный доход Сд = 3 + Пд/12
Расходы
6. Расходы на содержание Рс = (Л + 1) * Пм
7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) Пк
8. Годовая плата за учебу пу
9. Годовая сумма взносов по добровольному страхова­нию Вс
10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за по­следние 3 мес.) Пл
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. Пр
12. Итоговый среднемесячный расход Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12
13. Среднемесячный располагаемый доход Рд = (Сд - Ср)

Характеристика Значение Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа Дп = Мп/Рд 100 * (1—Дп)

Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиен­та требуется: по пп.З—4:

справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные ме­сяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении № 3 к Инструкции Госналогслужбы РФ № 35 от 29 июня 1995 г.);

документы, подтверждающие дополнительный доход.

Прожиточный минимум в регионе кредитования — ежеквартально устанавли­вается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. № 134-ФЭ «О прожиточном минимуме в РФ».

Лица на содержании — дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся днев­ной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, ижди­венцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. № 35).

Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.

3. ДОСТАТОЧНОСТЬ НЕЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА КЛИЕНТА

Наименование залога и оценки Условные обозначения
1. Вклады В
2.1. Ценные бумаги Мб
2.2. Оценка ценных бумаг Оцб = Цб/2
3.1. Собственная квартира Кв
3.2. Страховая сумма Кс
3.3. Оценка квартиры Ок = min {Кв, Кс}
4.1. Собственный дом Сд
4.2. Страховая сумма Дс
4.3. Оценка дома Од = min {Сд, Дс}
5.1. Дача Дч
5.2. Страховая сумма Дчс
5.3. Оценка дома Одч = min {Дч, Дчс}
6.1. Автомобиль А
6.2. Страховая сумма Ca
6.3. Оценка автомобиля Оа = min {А, Ca}
7.1. Иное имущество Ии
7.2. Страховая сумма Си
7.3. Оценка иного имущества Ои = min {Ии, Си}
8. Имущество Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои

Характеристика Значение Оценка по критерию
Достаточность имущества Ди = Им/Кр 5*-Ди

При определении оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются:

— документы, подтверждающие наличие собственности;

— страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.

4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

Наименование характеристики Условные обозначения
1. Оценочная стоимость залога Оз
2. Залоговый дисконт, % Зд
Характеристика Значение Оценка по критерию
Обеспеченность Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12) 100* (1-Дп)

Максимальная сумма баллов по критерию равна 25.

5. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
Характеристика Значение Оценка по критерию
1. Финансирование покупки клиентом Ф 7 * ((Ф / (Ф + Кр))
2. Срок кредитования, мес. Ср 3 * (Мс - Ср) / (Мс - 1)
Итоговая оценка по критерию Сумма оценок параметров

При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется: поп. 1:

— выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.

В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:

Количество набранных баллов при оценке качества кредита Категория качества Оценка
Свыше 65 1 Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
От 30 до 65 включительно 2 Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно 3 Кредитование не рекомендовано

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

— клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном го­роде (пригороде) меньше одного полного года;

— оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;

— оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;

— оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

<< | >>
Источник: Под ред. Тагирбекова К.Р.. Основы банковской деятельности (Банковское дело). М.: — 720 с.. 2003

Еще по теме 3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц:

  1. 1.4.5. Методика 3. Рейтинговая система оценки кредитоспособности заемщика.
  2. Специфика оценки кредитоспособности физического лица
  3. 2.1.4. Оценка качества заемщиков по методике 3 – «Рейтинговой системе оценки кредитоспособности заемщиков».
  4. ГЛАВА 8 НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 8.1. Налог на доходы физических лиц
  5. 1.4.3.Методика 1. Рейтинговая система оценки рисков по кредитам юридических лиц.
  6. 2.1.2. Оценка качества заемщиков по методике 1 — "Рейтинговой системе оценки рисков по кредитам юридических лиц"
  7. 3.1. Рейтинговая оценка кредитоспособности .
  8. § 2. Оценка кредитоспособности предприятия - заемщика
  9. 50. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВСКИХ ЗАЕМЩИКО
  10. 76. Оценка кредитоспособности предприятия
  11. Методы оценки кредитоспособности заемщика
  12. Оценка кредитоспособности предприятия-заемщика
  13. 50. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВСКИХ ЗАЕМЩИКОВ
  14. 3.2. Налогообложение доходов физических и юридических лиц 3.2.1. Налогообложение доходов физических лиц
  15. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика
  16. 1.1. Организационно - экономические проблемы оценки кредитоспособности заемщика.
  17. 3.15. Налог на имущество физических лиц