<<
>>

6. Дополнительные методы обеспечения возвратности кредита в банковской практике

Если на заключительном этапе работы банка с «проблемными» кредитами взаимо­понимания между банком и заемщиком о погашении задолженности по кредитному до­говору не достигнуто, устранение угрозы невозврата долга становится одним из важ­нейших направлений банковской деятельности.

В этот период возрастает значение тех способов, с помощью которых можно ком­пенсировать вероятные потери от невозврата основного долга и неуплаты процентов по нему.

Существует четыре основных способа защиты банка от невозврата ссуд и особенно­сти их применения: I. Реализация предмета залога. 2. Отступное. 3. Погашение долга перед банками третьими лицами. 4. Применение принудительных мер возврата.

Рассмотрим каждый из них в отдельности.

РАЗМЕР ОТЧИСЛЕНИЙ В РЕЗЕРВ ПО КЛАССИФИЦИРОВАННЫМ ССУДАМ

1. Реализация предмета залога. Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в редакции от 31.07.98 г., банкам за­прещено непосредственно заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Поэтому погасить кредиторскую задолженность путем реализации заложенного имущества банки самостоятельно не могут. Они вынуждены прибе­гать к помощи судебных исполнителей, на которых законом возложена обязан­

ность продажи предмета залога с публичных торгов, а заодно и организация этих торгов.

Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюде­ние ряда экономических и юридических требований. На их основании выстраивается ряд важнейших логически взаимосвязанных этапов реализации договора залога.

I этап. Контроль за исполнением кредитных соглашений.

Контроль за исполнением договорных обязательств по залогу проводится по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц, до полного исполнения должником кре­дитных обязательств или полного перехода прав собственности на заложенное имущест­во от залогодателя залогодержателю.

Последняя проверка залогового имущества прово­дится за 10 дней до срока окончания кредитного договора.

II этап. Действия подразделений банка при неисполнении должником своих обязательств.

Каждый конкретный случай невозврата кредита рассматривается в Кредитном ко­митете. Ответственные службы банка представляют заключение о текущем финансовом состоянии заемщика, о состоянии залогового имущества. Предлагается перечень основ­ных мероприятий по возврату кредита и пути их реализации.

Если Кредитный комитет принимает решение о взыскании задолженности через ар­битражный суд, юридическое управление банка готовит документы для проведения пре- тензионно-исковой работы.

III этап. Взыскание задолженности с использованием заложенного имущества.

В зависимости от решения Кредитного комитета взыскание задолженности прово­дится в одном из двух направлений работы подразделений банка. Работа в обоих на­правлениях проводится в соответствии с законодательством.

Первое направление работы — взыскание «проблемных» кредитов — осуществля­ется с помощью собственных мероприятий банка.

Второе направление — взыскание через суд.

Законодательством предусмотрены случаи, когда взыскание на предмет залога мо­жет быть обращено только по решению суда, а именно когда:

а) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

б) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

в) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

IV этап. Реализация заложенного имущества.

После вступления в законную силу решения об обращении взыскания на зало­женное имущество представителями залогодателя (должника), залогодержателя (банка) и судебного исполнителя по месту нахождения имущества, находящегося в залоге, организуется его реализация в соответствии с установленными процессуаль­ными нормами.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.

В остальных случаях начальная цена устанавливается по соглашению залогодержателя с залогодателем. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наи­высшую цену. Причем, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущест­ва, недостаточна для покрытия требований залогодержателя, последний вправе при от­сутствии иного указания в законе или договоре получить недостающую сумму из друго­го имущества. Эти требования удовлетворяются в общем порядке. Если после удовле­творения требований кредитора-залогодержателя в полном объеме еще остаются средст­ва — сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, то они передаются за- логодателю-должнику.

Однако необходимо учитывать, что в обращении взыскания на заложенное имуще­ство может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного зало­гом обязательства крайне незначительно и вследствие этого размер требований залого­держателя явно несоразмерен со стоимостью заложенного имущества.

2. Отступное. Суть отступного заключается в том, что по соглашению сторон обя­зательство может быть прекращено. Взамен его исполнения должник предоставляет кредитору определенную сумму денег или передает имущество.

Следовательно, у кредитора и заемщика есть и другой вариант действий, когда они выйдут за рамки залоговых отношений: они вправе заключить между собой соглашение об отступном, в соответствии с которым обязательство заемщика по кредитному догово­ру признается прекращенным при условии предоставления Последним в собственность кредитора имущества, которое ранее служило предметом залога. К имуществу, переда­ваемому в качестве отступного, предъявляются два требования: во-первых, оно должно принадлежать должнику и, во-вторых, должно обладать коммерческой ценностью для банка-кредитора.

Применение отступного в качестве дополнительного метода возвратности кредита имеет преимущества перед реализацией предмета залога.

1) При заключении кредитного договора с заемщиком согласуется отступное (раз­мер, сроки и порядок предоставления), что является способом прекращения обяза­тельств, если стороны находят дальнейшее реальное его исполнение невозможным или нецелесообразным.

2) Отступное, в отличие от реализации предмета залога, возможно осуществить в различных формах: уплата денежных средств, передача имущества, выполнение работ или оказание каких-либо услуг заемщиком по согласованию с кредитором.

3) Для банка-кредитора применение отступного является возможным дополнитель­ным способом управления «проблемными» кредитами в ходе исполнения кредитных договоров.

3. Погашение долга перед банками третьими лицами. Рассматривая вопрос о по­гашении долга перед банками третьими лицами, т.е. реализацию поручительства и бан­ковской гарантии, представляется целесообразным выделить в первую очередь те поло­жения, неисполнение которых приводит к негативным последствиям.

На практике договоры поручительства нередко признаются недействительными в соответствии со следующими обстоятельствами.

Во-первых, это случается из-за ошибок, допущенных субъектами договора. Так, в договорах поручительства, заключаемых кредиторами с акционерными обществами, необходимо учитывать, что решение вопросов выдачи поручительства отнесено к ком­петенции совета директоров АО. Поэтому в тех случаях, когда договоры поручительства подписываются от лица таких акционерных обществ их руководителями при отсутствии решения совета директоров указанных обществ, судебная практика исходит из того, что такие договоры являются недействительными.

Государственное предприятие, заключая договор поручительства, зачастую не имеет необходимых денежных средств. Это должно повлечь за собой обращение взыскания на имущество предприятия, закрепленное за ним для осуществления це­лей, предусмотренных уставом предприятия. Таким образом, в данном случае дого­вор поручительства представляет собой сделку, совершенную государственным предприятием с превышением пределов правоспособности, а потому являющуюся недействительной.

Во-вторых, договор поручительства должен быть обязательно заключен в письмен­ной форме с установлением срока, на которые оно выдано.

В-третьих, в договоре поручительства имеется несколько поручителей по кредит­ному договору. Поэтому оговаривают долю каждого из поручителей или порядок пога­шения долга.

В-четвертых, в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности для поручителя без его согласия, поручительство прекращается.

4. Применение принудительных мер возврата.

В настоящее время все большее внимание обращается на защиту банковских инте­ресов путем применения принудительных мер возврата кредита. Это связано с тем, что в современных условиях банковско-кредитная сфера оказалась зоной повышенной крими­нальной активности.

Незаконное получение кредитов осуществляется заемщиками (предпринимателями или лицами, действующими под видом предпринимателей) различными путями:

— регистрируются лжефирмы, чаще всего на подставных лиц, исключительно с це­лью получения кредита и его присвоения;

— кредитные договоры заключаются на основании подложных документов, кото­рые создают видимость финансовой состоятельности (в частности, представляют лож­ные балансы), представляются недостоверные бизнес-планы и технико-экономические обоснования предстоящих инвестиций за счет кредитных средств;

— предоставляют в обеспечение возвратности кредита подложные или полученные неправомерным путем гарантийные письма или поручительства от имени государствен­ных либо коммерческих структур;

— предоставляют неполноценное либо ранее уже заложенное, а иногда и не при­надлежащее им залоговое имущество.

Уголовный кодекс Российской Федерации, вступивший в действие с 1 января 1997 г., содержит новые статьи, предоставляющие банкам достаточно широкие возмож­ности для охраны своих кредитных ресурсов. Одна из таких мер — установление уго­ловной ответственности за незаконное получение кредита. В зависимости от обстоя­тельств дела назначается наказание, от самого мягкого — штрафа в 200 минимальных размеров оплаты труда либо ареста на срок до 6 месяцев, до самого сурового — лишения свободы на срок до 5 лет с наложением ареста на денежные средства и имущество долж­ника с целью возмещения банку причиненного ущерба.

В заключение следует подчеркнуть, что при всем значении дополнительных мето­дов обеспечения кредита механизм обеспечения возвратности банковского кредита мо­жет быть отлажен только на основе совершенствования всей практики кредитования предприятий.

<< | >>
Источник: Под ред. Тагирбекова К.Р.. Основы банковской деятельности (Банковское дело). М.: — 720 с.. 2003

Еще по теме 6. Дополнительные методы обеспечения возвратности кредита в банковской практике:

  1. 9.4. Формы обеспечения возвратности кредита
  2. Формы обеспечения возвратности кредита
  3. § 5. Обеспечение возвратности банковских ссуд
  4. 117. Состав и структура заемных средств предприятий. Роль банковского кредита в составе заемных средств. Организация и принципы кредитования. Порядок оформления кредитов на ссудных счетах. Процентные ставки за пользование банковским кредитом. Методы оценки кредитоспособности клиентов банками
  5. 44. Формы, виды, особенности обеспечения банковского кредита
  6. Возвратность кредита.
  7. Краткосрочные банковские кредиты (характеристика банковских кредитов
  8. Требование о внесении дополнительного обеспечения
  9. 79. Способы обеспечения кредита
  10. 16.3. Обеспечение кредитов
  11. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РЕФОРМЫ СИСТЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
  12. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РЕФОРМЫ СИСТЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
  13. Глава 14 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
  14. Обеспеченность кредита.
  15. Способы обеспечения кредитов.
  16. 2.1.2. Информационное обеспечение автоматизированных банковских систем
  17. Внедрение интернет-технологий в банковскую практику работы с клиентами
  18. Обеспечение краткосрочных кредитов.