СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА
Ссудный капитал — это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.
Необходимость кредита вытекает из особенностей кругооборота капитала. У одних хозяйствующих субъектов в определенные промежутки времени появляются временно свободные денежные средства, у других — потребность в них, которая удовлетворяется с помощью кредита.
Рынок ссудных капиталов — совокупность экономических отношений между кредиторами и заемщиками по поводу предоставления капитала в ссуду, владение и распоряжение. Основными функциями этого рынка являются: образование рыночной цены ссудного капитала — ссудного процента; информационная функция; перераспределительная функция; регулирующая функция; контрольная функция.
Рыночной ценой ссудного капитала является равновесная ставка ссудного процента — ставка, при которой спрос на ссудный капитал равен его предложению.
Спрос на ссудный капитал зависит от множества факторов: состояния экономики страны; политической и социальной стабильности; специфики проводимой государством экономической политики; фазы экономического цикла; состояния мирового рынка ссудных капиталов; темпов инфляции; инвестиционного климата в стране; финансовое состояние заемщиков, их потребностей в заемных средствах; стабильности денежного обращения в стране.
Предложение ссудного капитала зависит от инвестиционной политики кредиторов; размеров, структуры и цены финансовых ресурсов кредиторов; наличия свободных денежных средств в экономике; величины кредитных рисков и др.
Рынки ссудных капиталов можно классифицировать по различным критериям:
- сроку предоставления капиталов в ссуду — краткосрочный(до одного года), среднесрочный (до пяти лет) и долгосрочный (более пяти лет);
- кредиторам — межхозяйственный, межбанковский, государственный, банковский, международный;
- заемщикам — рынок ссудных капиталов, обслуживающий потребности физических лиц; обслуживающий потребности юридических лиц; обслуживающий потребности государства;
- территории — национальный, региональный, мировой.
При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам и гражданам на условиях возвратности.
Кредит выполняет следующие функции:
• аккумуляция временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов;
• перераспределение денежного капитала;
• экономия издержек обращения;
• ускорение централизации и концентрации капитала;
• регулирование экономики.
Банковское кредитование осуществляется в соответствии с определенными принципами — основными (руководящими) положениями, закрепленными в нормах права.
Основными принципами банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.
Реализация принципа возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.
Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций.
Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита с обеспечением, либо без соответствующего обеспечения (так называемый «бланковый кредит»). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.
Банковский кредит выдается строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.
Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита.
За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенная плата в виде процента.
Существуют несколько форм кредита:
- коммерческий кредит — предоставляется в товарной форме одним предприятием другому в виде отсрочки платежа;
- банковский кредит — предоставляется в денежной форме банками и другими кредитными учреждениями;
- потребительский кредит — предоставляется торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредит предоставляется в товарной и денежной форме;
- государственный кредит — предоставляется государством различным субъектам, в этом случае кредитором выступают юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты, а заемщиком — органы государственной власти;
- международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
Регулирование кредитных отношений осуществляется системой банковских и небанковских учреждений, составляющих кредитную систему.
Кредитная система — это совокупность банковских и иных кредитных учреждений и отношений между ними.
Кредитная система Российской Федерации приведена на рис. 7.1.
Рис. 7.1. Структура кредитной системы Российской Федерации |
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации является двухуровневой и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Банк — кредитная организация, имеющая исключительное право на осуществление банковских операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
Коммерческие банки в отличие от специализированных выполняют все виды кредитных операций.
Специализированные банки выполняют один — два вида кредитных операций.
Инвестиционные банки выдают долгосрочные кредиты.
Инновационные банки — кредиты в разработку новых технологий и иных нововведений.
Депозитные банки — осуществляют выдачу кредитов за счет привлеченных вкладов.
Учетные банки — производят учет векселей и других ценных бумаг.
Сберегательные банки — привлекают мелкие вклады и кредитуют население.
Ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости.
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.
Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) многообразны:
- лизинговые фирмы занимаются долгосрочной арендой движимого и недвижимого имущества;
- факторинговые фирмы покупают право на взыскание дебиторской задолженности;
- ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества.
Кредитные союзы образуются частными лицами, выдают ссуды своим
членам под обеспечение. Общества взаимного кредита близки к коммерческим банкам. Кредитные товарищества создаются для обслуживания своих членов. Страховые компании, инвестиционные и финансовые компании, пенсионные фонды рассматривались выше. Почтовые отделения занимаются переводами и выпла
той пенсий. Почтово-сберегательные учреждения выполняют функции банков в отдаленных местностях, где отсутствуют отделения банков.
Законом разрешено создание банковских групп и банковских холдингов, которые не являются юридическими лицами. Банковской группой признается объединение кредитных организаций, в котором одна головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций. Банковский холдинг — это объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором головная организация (юридическое лицо), не являющаяся кредитной, имеет возможность прямо или косвенно влиять на решения органов управления кредитной организации.
7.1.
Еще по теме СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА:
- 7.2. Сущность и функции кредита. Теории кредита
- 29. Сущность и функции кредита
- § 1. Сущность кредита, его функции и формы
- 11.1. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА
- 12.1. Сущность и функции кредита
- 5.1.Необходимость, сущность и функции кредита
- Сущность и функции государственного кредита
- Государственный кредит: сущность и функции
- Государственный кредит: сущность, функции, виды
- 9.1. Сущность и функции государственного кредита
- Сущность, функции и роль кредита в развитии экономики
- Глава 8 СУЩНОСТЬ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА
- Финансы: понятие, сущность, функции Социально-экономическая сущность и функции финансов
- Значение и задачи учета кредитов и займов
- 3.1 СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ГОСУДАРСТВЕННОГО ДОЛГА
- 21. Двойная запись: сущность и значение
- 17. Сущность бюджета государства в рыночной экономике, его роль, место и функции в фин. — кредит. системе. Бюджетный кодекс государства. Бюджетное устройство государства и его принципы
- 3.2. Двойная запись. Сущность и значение