Кредитные инструменты, используемые в пассивных операциях
• собственный капитал банков, образуемый за счет вкладов учредителей и участников — уставного капитала, резервного капитала, нераспределенной прибыли;
• заемный капитал банков, образуемый за счет кредитов, привлекаемых на рынке — межбанковский кредит, кредит центрального банка в рамках рефинансирования через механизм ломбардного кредитования, переучета и залога векселей, стабилизационных кредитов, овердрафта (дебетовое сальдо по корреспондентскому счету), операции РЕПО и др.;
• привлеченный капи таї банков, образуемый за счет вкладов (депозитов) и остатков средств на банковских счетах клиентов.
Важнейшим инструментом проведения пассивных операций банков является привлечение денежных средств во вклады или депозиты. Вкгад представляет собой денежные средства, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.
Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады осуществляется на основании договора между банком и вкладчиком.Вкладчики свободно распоряжаются вкладами, получают по вкладам доход, совершают безналичные расчеты. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам может быть создан фонд обязательного страхования вкладов. Банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним.
По договору банковского вклада банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее.Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией.
Вклады могут бьггь классифицированы следующим образом:
• вклад до востребования — его выдача предусматривается по первому требованию вкладчика;
• срочный вклад — его возврат производится по истечении определенного договором срока.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на других условиях возврата, предусмотренных договором.
Если срочный либо другой вклад, кроме вклада до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления конкретных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по нему выплачиваются, как правило, в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования. Когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на других условиях возврата, по наступлению предусмотренных договором обстоятельств, договор продлевается либо на условиях вклада до востребования, либо на условиях, установленных договором.
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может бьпъ предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя (последняя является ценной бумагой).
В сберегательной книжке указываются наименование и место нахождения банка, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.Сберегательный ши депозитный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика — держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сертификат может быть предъявительским (или именным).
При досрочном предъявлении сберегательного или депозитного сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования.
Важным кредитным инструментом, используемым для привлечения временно свободных денежных средств, является банковский счет. Его открытие и ведение кредитная организация осуществляет на основании договора, заключаемого с владельцем счета. Разновидностями банковского счета являются: расчетный счет, текущий счет, корреспондентский счет.
Банк принимает и зачисляет поступающие на счет, открытый клиенту — владельцу счета, денежные средства, выполняет распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводит другие операции по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Однако он не определяет и не контролирует направления использования денежных средств клиента и не устанавливает другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с договором банковского счета банк может осуществлять платежи со счета клиента и при отсутствии денежных средств, т.с. осуществлять кредитование счета. Тогда банк предоставляет клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете.
За пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет по истечении каждого квартала либо в сроки, предусмотренные договором. Возможен зачет встречных обязательств между банком и клиентом.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента оно допускается по решению суда, в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Рассмотрим содержание кредитного договора. Кредитная организация — кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитор и заемщик могут отказаться от предоставления и получения кредита. Кредитор — в случае наличия обстоятельств, при которых предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок. Заемщик должен уведомить кредитора об отказе от ссуды. При нецелевом использовании кредита заемщиком кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору.
Взыскание на денежные средства и другие ценности физических и юридических лип, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов.
3.4.2.
Еще по теме Кредитные инструменты, используемые в пассивных операциях:
- Кредитные инструменты, используемые в активных операциях
- § 4.3. Взаимосвязь операций на открытом рынке с другими инструментами денежно-кредитной политики
- Пассивные операции
- Пассивные операции
- Пассивные операции банков.
- Пассивные и активные операции
- 144. Формы пассивных операций коммерческих банков
- Пассивные и активные операции.
- Пассивные операции
- § 4. Пассивные и активные операции
- § 1. Пассивные и активные операции
- Активные и пассивные операции банкирских домов
- 1. Пассивные операции
- ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
- КРЕДИТНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ
- Пассивные операции центральных банков.
- Структура пассивных операций