<<
>>

Структура банковской системы

Банковская система представляет собой включения

систему

единую и целостную (взаимосвязанную, взаи­модействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем по­требностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В структурном плане это надо понимать так, что в банковскую сис­тему следует включать все те экономические организации, которые ре­гулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфра­структурного характера — вспомогательные организации (специализи­рованные организации, которые сами банковских операций не прово­дят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организа­ций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, оп­ределяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным обору­дованием материалами, информацией, специалистами и т.д.).

Схематически банковская система показана на рис. 9.1.

Рис. 9.1. Схема банковской системы

В разных странах банковские системы имеют свою специфику, но существуют и общие закономерности их формирования и разви­тия. В настоящее время в большинстве стран, в том числе и в Рос­сии, действует двухуровневая банковская система, включающая цен­тральный эмиссионный банк и различные неэмиссионные банки.

Одноуровневая организация системы характерна для ранних эта­пов развития банковского дела, когда еще не выделились централь­ные банки.

Длительное время одноуровневые системы существова­ли в странах с планово-централизованной экономикой, где они бы­ли представлены, по сути, системой учреждений одного государст­венного эмиссионного банка страны.

Современная банковская система России бе- Эволюция ^ 1 ос„

„ рет свое начало с конца 1980-х гг., когда в

банковской системы ^по_ „ „

п 1987 г. в рамках радикальной экономической

России , К- * ,

реформы было принято решение о реформи­ровании государственной банковской системы, состоявшей из трех банков-монополистов (Госбанка СССР, Стройбанка СССР, Внеш­торгбанка СССР) и сберегательных касс, подчиненных Госбанку СССР.

При реорганизации Госбанк СССР отстранялся от кредитно­расчетного обслуживания клиентуры — госпредприятий, на него возлагались функции, выполняемые в экономически развитых странах центральными банками как верхним уровнем банковской системы.

Госбанк СССР должен был осуществлять координацию дея­тельности создаваемых специализированных банков, проводить единую государственную денежно-кредитную политику, а также как и ранее выполнять эмиссионную функцию. Нижний уровень банковской системы составили пять вновь организованных госу­дарственных специализированных банков, на которые возлага­лось кредитно-расчетное обслуживание соответствующих народ­нохозяйственных комплексов. Во время проведения банковской реформы были созданы Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберега­тельный банк СССР.

Реорганизация банковской системы усилила связи банков с хо­зяйствующими субъектами, повысила роль кредита в развитии ин­новаций, улучшила структуру кредитных вложений. Вместе с тем не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, по-прежнему сохранялось централизованное распределение кредит­ных ресурсов между банками, сферы влияния между ними были распределены административным путем по отраслевому принципу. Все это исключало свободный перелив капиталов в экономике и соответственно формирование полноценного финансового рынка.

Возникла потребность в углублении реформ в банковской сфере.

В 1988—1989 гг. начался второй этап банковской реформы, ко­торый сопровождался созданием первых коммерческих банков на паевой и акционерной основе, обслуживающих предприятия и ор­ганизации различных отраслей экономики.

Таким образом, результатом проведения банковской реформы стало создание двухуровневой структуры банковской системы Рос­сии. Она включает в себя верхний уровень — Центральный банк РФ (Банк России) и нижний (второй) уровень — кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят За­кон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно кото­рому тот стал юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В Законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, де­нежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятель­ности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Незави­симых Государств и упразднением союзных структур Верховный Совет РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно­кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определе­нию курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление матери­ально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку Рос­сии).

Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

В течение 1991—1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения

Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть рас­четно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу ино­странной валюты на организованном им валютном рынке, устанав­ливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному казначейству.

Свои функции, определенные Конституцией Российской Федера­ции (ст. 75) и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 22), банк осуществляет независимо от федераль­ных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.

В 1992—1995 гг. в порядке поддержания стабильности банков­ской системы Банк России создал систему надзора и инспектиро­вания коммерческих банков, а также систему валютного регулиро­вания и валютного контроля. В качестве агента Министерства фи­нансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании.

С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых креди­тов для финансирования дефицита федерального бюджета и пере­стал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.

С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской сис­темы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятель­ности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомст­венного координационного комитета содействия развитию банков­ского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в сере­дине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

Законом «О банках и банковской деятельности» кредитная ор­ганизация определяется как юридическое лицо, которое для извле­чения прибыли как основной цели своей деятельности на основа­нии специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом о кредитной организации.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключи­тельное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлекать во вклады денежные средства физических и юри­дических лиц;

2) размещать эти средства от своего имени и за свой счет на ус­ловиях возвратности, платности, срочности;

3) открывать и вести банковские счета физических и юридиче­ских лиц.

Правовое регулирование банковской деятельности осущест­вляется Конституцией России, Федеральным законом «О Цен­тральном банке Российской Федерации (Банке России)», Феде­ральным законом «О банках и банковской деятельности», дру­гими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

т - „ Существующие в настоящее время банковские сис­

темы по степени регламентации можно условно системы подразделить на универсальные и сегментированные.

Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Се­годня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве государств.

Сегментированная банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих бан­ков и небанковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерче­ским банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и раз­мещению ценных бумаг корпоративных клиентов. Однако в США это разграничение, введенное в 1933 г. законом Гласса — Стигала, предполагается отменить.

Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка Рос­сии на осуществление банковских операций, могут проводить опе­рации с государственными ценными бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, вы­полняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами кор­поративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил гене­ральную лицензию на право осуществления профессиональной дея­тельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Процесс стирания различий между банками и другими кредит­ными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизаци­ей капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений.

В зависимости от соподчиненности согласно банковскому зако­нодательству выделяют два типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их опера­ций и функций. В рамках такой системы все кредитные учрежде­ния, включая Центральный банк, находятся на одной иерархиче­ской ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно­расчетному обслуживанию клиентуры.

Подобный принцип характерен в основном как для стран со слабо развитой экономикой, так и для стран с тоталитарными, ад­министративно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

1) вертикальной — соподчиненность банков в банковской системе;

2) горизонтальной — равноправие банков на каждой ступени.

Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение

входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень — это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов.

Банковская система характеризуется следующими признаками:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

• имеет специфические свойства;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает как система «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся системы;

• является управляемой системой.

Известно несколько типов банковской системы: распредели­тельная, рыночная, система переходного периода. Каждому типу банковской системы присущи свои особенности (табл. 9.1)

Таблица 9.1. Типы банковской системы
Типы банковской системы Характеристика
Распределительная

Рыночная

Система переходно­го периода

Государство — собственник банков. Монополия государства на формирование банков. Одноуровне­вая система. Централизованная схема управления. Политика единого банка. Государство отвечает по обязательствам банка. Банки подотчетны прави­тельству

Отсутствие монополии государства на банки. Мно­гообразие форм собственности. Двухуровневая система. Децентрализованная схема управления. Государство не отвечает по обязательствам банка. Банки не подотчетны правительству. Руководитель ЦБ утверждается парламентом

Содержит компоненты рыночной банковской систе­мы, но их взаимодействие еще недостаточно развито

Развитая банковская система как элемент рыночной экономики

должна и может быть только двухуровневой.

с С учетом изложенного выше можно утверждать, что

Ьпыкппг^па ; ^ * ’

ииПБиОСБил _ ^ ^ *

система РФ банковская система Российской Федерации в на­стоящее время включает[48]:

• Банк России;

• Агентство по страхованию вкладов (АСВ)[49] как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения орга­низационно-правовой формы Агентство представляет собой государственную корпорацию);

• отечественные коммерческие банки и НКО;

• филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих бан­ков и НКО на территории РФ;

• зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

• российские заграничные банки и их филиалы за рубежом;

• действующие в России дочерние банки (и дочерние НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

• действующие в России филиалы банков (и НКО), не яв­ляющихся резидентами РФ.

В состав банковской системы России включаются также филиа­лы и представительства иностранных банков, на них распространя­ются нормы российского правового регулирования банковской дея­тельности.

Банк России выдает разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, а также осуществляет аккредитацию представительств кредитных организа­ций иностранных государств на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным федеральными закона­ми (Положение, утвержденное приказом ЦБР от 7 октября 1997 г. № 02-437).

Увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов регулируется федеральными законами.

Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которо­го он зарегистрирован. Законодательно установлены предельный размер (квота) участия иностранного капитала в банковской систе­ме Российской Федерации — 12% (решение Совета директоров Банка России от 29 марта 1993 г.) и порядок расчета этой квоты (ст. 18 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

С 1 января 1996 г. сняты ограничения на открытие иностранных банков на территории РФ и мораторий на обслуживание иностран­ными банками граждан России. Иностранные банки могут откры­вать на территории России не только свои филиалы и представи­тельства, но и дочерние банки (дочерние кредитные организации). В настоящее время приток иностранного капитала с солидной ре­путацией рассматривается Правительством РФ совместно с Банком России в качестве важного фактора развития банковского сектора страны. Он привносит на российский рынок современные банков­ские технологии, новые финансовые продукты, способствует разви­тию конкуренции в банковском деле и выступает фактором его со­вершенствования.

В связи с этим предполагается, что режим допуска иностранно­го капитала в банковский сектор России будет в большей степени способствовать развитию рыночных отношений в стране и конку­рентной среды в банковском секторе. В среднесрочной перспективе (в расчете на пять лет) Правительство РФ и Банк России не будут вводить количественные ограничения на участие иностранного ка­питала в банковском секторе.

Кроме того, в 2001 г. Банк России принял решение об установ­лении единого для всех учредителей — как резидентов, так и нере­зидентов РФ — требования к минимальному размеру уставного ка­питала вновь создаваемого банка на уровне 5 млн евро (в рублевом эквиваленте).

В дальнейшем регулирование участия иностранного капитала в банковской системе России будет направлено на предотвращение фактов проникновения в банковский сектор капитала нерезиден­тов с неустойчивым финансовым положением и сомнительной репутацией.

В последние годы темп роста инвестиций нерезидентов в устав­ные капиталы действующих кредитных организаций опережал темп роста совокупного зарегистрированного уставного капитала дейст­вующих кредитных организаций.

Тем не менее можно констатировать, что фактические масшта­бы участия иностранного капитала в российской банковской систе­ме остаются все еще скромными. По сравнению со странами Цен­тральной и Восточной Европы доля банковских активов, находя­щихся под контролем нерезидентов, в России заметно ниже.

Для банков с иностранным участием текущая ситуация во мно­гом является переходной, когда стратегия ведения бизнеса в России может претерпеть кардинальные изменения. Статистические дан­ные пока еще по большей части фиксируют модель «осторожного поведения» иностранного капитала в российском банковском сек­торе. Ее главным признаком выступает существенный дисбаланс между потенциальными конкурентными преимуществами дочерних иностранных банков и реальными масштабами их деятельности на российском рынке банковских услуг.

Инфраструктура

банковской

системы

К элементам банковской системы специали­сты относят и банковскую инфраструктуру (на рис. 9.1 она представлена в числе вспомога­тельных организаций). В нее входят различ­ного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечи­вают жизнедеятельность банков.

Банковская инфраструктура включает информационное, мето­дическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

1. Информационное обеспечение. В условиях рынка банки нужда­ются прежде всего в широкой и оперативной информации о со­стоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услу­гами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения,

управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономиче­ского кризиса, нестабильности финансов государства и предпри­ятий информационное обеспечение выступает естественным требо­ванием, без которого банки не могут без ущерба для своего капита­ла и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибу­том технологии предоставления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами — кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в централь­ном банке, где ведется картотека клиентов.

2. Методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказа­лись неприемлемыми, полностью пакет новых положений и мето­дических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

3. Научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1999 г. в России пока не было создано достаточно представитель­ных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществ­ляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

4. Кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; форми­руется сеть начальных учебных заведений — финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин соче­тается с преподаванием основ специальных предметов: финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др.

Союзы ассоциации Кредитные организации могут объединяться и объединения в союзы и ассоциации, не преследующие цели

извлечения прибыли. Они создаются и реги­стрируются как некоммерческие организации и уведомляют Банк России об этом в месячный срок после регистрации. Цели деятель­ности союзов и ассоциаций — защита и представление интересов своих членов, координация их работы, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка реко­мендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Союзам и ассоциациям кредитных органи­заций запрещено осуществлять банковские операции.

В России крупнейшей ассоциацией является Ассоциация Рос­сийских банков. (АРБ), члены которой функционируют во всех экономических районах России. Ассоциация объединяет 75% бан­ков и филиалов, которым принадлежит около 70% зарегистриро­ванного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% активов банковской системы России. АРБ представляет позиции своих банков в законодательных, исполнительных и су­дебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, принимает непосредственное участие в решении возникающих про­блем. Информационные возможности АРБ позволяют предостав­лять подробную и качественную информацию своим членам при поиске ими банков-партнеров, выборе аудиторских фирм, расши­рении международного сотрудничества.

Кредитные организации для совместного осуществления бан­ковских операций и решения общих задач могут создавать банков­ские группы и банковские холдинги, которые не являются юридиче­скими лицами.

Банковская группа представляет объединение кредитных орга­низаций, в котором одна (головная) оказывает прямо или косвенно (через третье лицо существенное влияние на решения, принимае­мые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается объединение юридических лиц, с участием кредитной организации (кредитных организаций). В нем юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кре­дитных организаций).

Такая возможность возникает либо при преобладающем участии головной организации в уставном капитале других организаций, либо в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы или банковского холдинга. Головные кредитные организации бан­ковской группы и холдинга обязаны уведомить Банк России о сво­ем образовании.

Уровень развития банковского сектора отражает состояние эко­номико-финансовой сферы, системы налогообложения, правового регулирования. Динамика основных параметров на протяжении по­следних лет свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к обновлению банковской деятельности.

<< | >>
Источник: Кузнецова Е. И.. Деньги, кредит, банки. 2-е изд. - М.: — 568 с. 2009

Еще по теме Структура банковской системы:

  1. 7.5. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
  2. Структура банковской системы
  3. 8. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ
  4. 1.2 Структура банковской системы России
  5. Банковская система и ее структура
  6. 77. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
  7. 10. 1. Принципы построения и структура современной банковской системы
  8. 29.1. Структура банковской системы
  9. Структура банковской системы
  10. Структура банковской системы Российской Федерации
  11. Создание и структура банковской системы
  12. Глава 18. Особенности современных банковских систем. создание двухуровневой банковской системы в России
  13. Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой
  14. Реструктуризация российской банковской системы и стратегические проблемы развития банковского инвестирования производства
  15. Банковская реформа 1927 г. и создание двухуровневой банковской системы.
  16. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
  17. Глава 14 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
  18. Развитие структуры банковского сектора