<<
>>

§ 5. Обеспечение возвратности банковских ссуд

Банковское законодательство РФ предусматривает, что кредиты коммерческими банками могут выдаваться под раз­личные формы обеспечения кредита.

Важнейшими формами кредитного обеспечения являются:

1) залог имущества;

2) поручительство;

3) страхование кредитного риска.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может ис­пользовать одну или одновременно несколько форм, что зак­репляется в кредитном договоре.

Залог имущества. Сам по себе залог имущества (движи­мого и недвижимого) означает, что кредитор — залогодер­жатель вправе реализовать это имущество, если обеспечен­ное залогом обязательство не будет выполнено

Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

По договору залога должник добровольно отдает иму­щество в залог.

Предметом залога может быть любое имущество, ко­торое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено, а также ценные бумаги и имуществен­ные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет за­лога принадлежит на праве собственности или полного хо­зяйственного ведения.

Право полного хозяйственного ведения имуществом дает хозяйствующему субъекту владеть, пользоваться и распоря­жаться имуществом в том же объеме, что и собственнику.

Существуют ограничения на отчуждение имущества в отношении государственных предприятий. Они должны по­лучить разрешение на залог зданий и сооружений от соот­ветствующего комитета по управлению имуществом.

Конкретно в качестве залога могут выступать: основные фонды (здания, сооружения, оборудование, транспортные средства), товарно-материальные ценности: товарно-транс­портные документы (железнодорожные накладные, коноса­менты, складские свидетельства, контракты), валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сер­тификаты, депозитные вклады).

Различают два вида залога:

1) залог, при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

2) залог, при котором предмет залога передается в рас­поряжение, во владение залогодателю.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя пос­ледний вправе владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением.

В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности. При залоге товаров в обороте заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии за­мены выбывающих товаров другими.

Под залог товаров в обороте кредитуются торговые и снабженческо-сбытовые организации.

Государственные промышленные, строительные и сель­скохозяйственные предприятия кредитуются под залог това­ров в переработке. Заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенные сырье, материалы, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанную готовую продукцию, незавершенное производство и товары отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) — это залог строе­ний, зданий, сооружений или иных объектов, непосредствен­но связанных с землей, вместе с земельными участками или правом пользования ими.

При оставлении залога у залогодателя банк вправе про­верить по документам его фактическое наличие, состоя­ние.

Второй вид залога — залог с оставлением предмета зало­га у залогодателя, иначе называемый закладом.

Данный вид залога может выступать в двух основных формах:

♦ твердый залог;

♦ залог прав.

Твердый залог предусматривает передачу имущества банку и его хранение на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. В некоторых западных странах такую функцию для банков выполняют специальные органи­зации — складские компании. В этом случае они выписывают складские квитанции, которые служат обеспечением ссуды.

Наиболее удобным для банка объектом твердого залога являются ценные бумаги.

Залог прав — это новая для России форма заклада и пока недостаточно отработана в законодательном порядке.

В качестве заклада прав могут выступать документы о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав вла­дения и пользования имуществом, прав на объекты интел­лектуальной собственности (авторских прав на промышлен­ные образцы, патенты и др.).

Предмет залога должен быть застрахован тем, у кого он находится, на полную стоимость на случай гибели от стихий­ных бедствий и хищения.

Вопросы залога решаются в соответствии с Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 “О залоге”, согласно которому дол­жник может заложить одно и то же имущество одновремен­но нескольким кредиторам. При этом законодатели исходили из того, что, во-первых, стоимость закладываемого имуще­ства может быть значительно выше суммы обязательства, обеспечиваемого залогом, во-вторых, сроки исполнения обя­зательств перед разными кредиторами неодинаковы, и, сле­довательно, можно последовательно выполнять обязательства.

Согласно Закону РФ “О залоге” договор о залоге дол­жен быть совершен в письменной форме.

В тех случаях, когда предметом залога является земля, целые предприятия, автомобильный транспорт, речные суда, жилые дома, квартиры, договор залога подлежит регистра­ции в государственном органе.

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитража или третейс­кого суда.

Закон РФ “О залоге” расширил объекты залога. Предме­том залога могут быть здания, сооружения, оборудование, земля. Предметом залога могут быть права владения, пользо­вания, права арендатора, требования, вытекающие из обя­зательств.

Банковская ссуда может быть обеспечена поручитель­ством (гарантией). В силу поручительства (гарантии) по­ручитель (гарант) обязуется перед банком отвечать за испол­нение кредитного обязательства ссудозаемщиком. Поручи­тель и ссудополучатель несут ответственность перед банком как солидарные должники. Гарантийное обязательство оформляется в виде гарантийного письма или договором.

Договор поручительства — это такой договор, по кото­рому поручитель обязуется перед кредитором (банком) отве­чать за исполнение обязательств заемщика.

Договор поручительства совершается в письменной фор­ме и должен быть заверен нотариально.

Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия — это особый вид договора поручительства, применяемый только между юридическими лицами.

В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышестоящие по отношению к должнику организации (министерство, ведомство, объедине­ние, союз), учредитель и другие организации, включая банки.

Единственное условие в данном случае — устойчивость финансового положения самого гаранта.

Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое предъявляется в учреждение банка.

В случае отсутствия у ссудополучателя средств на рас­четном счете для погашения кредита банк предъявляет тре­бование о погашении ссуды к организации — гаранту.

Страхование кредитного риска, т. е. страхование ответ­ственности заемщика за непогашение кредита (как форма обеспечения возврата ссуд). Заемщик заключает со страхов­щиком договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возме­щение в размере от 50 до 90% непогашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

Ответственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступле­ния срока платежа.

После выплаты банку страхового возмещения к стра­ховщику переходят в пределах выполненной суммы все права банка — кредитора к заемщику по кредитному договору.

Переуступка (цессия) в пользу банка требований и сче­тов заемщика третьему лицу.

Переуступка оформляется специальным соглашением или договором.

Банк имеет право воспользоваться поступившей выруч­кой только для погашения выданного кредита и уплаты про­центов за него.

<< | >>
Источник: Нешитой А. С.. Инвестиции: Учебник. — 5-е изд., перераб. и испр. — М.: Издательско-торговая корпора­ция «Дашков и К0», — 372 с. 2007

Еще по теме § 5. Обеспечение возвратности банковских ссуд:

  1. 9.4. Формы обеспечения возвратности кредита
  2. Формы обеспечения возвратности кредита
  3. 2.1.2. Информационное обеспечение автоматизированных банковских систем
  4. 44. Формы, виды, особенности обеспечения банковского кредита
  5. 75. Классификация кредитов (ссуд)
  6. 9.3. Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности
  7. 118. Виды ссуд
  8. Возвратность кредита.
  9. 2.5.13. Учет ссуд банка, заемных и целевых средств
  10. Возвратность
  11. Принципы ликвидности, возвратности и прибыльности в страховой деятельности
  12. Финансовая помощь имуществом между коммерческими организациями на возвратной основе
  13. Схема N 8. "Возвратный лизинг"
  14. 3. Наука банковского права и банковское право как учебная дисциплина
  15. 19. Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора, его Полномочия
  16. Под ред. Тагирбекова К.Р.. Основы банковской деятельности (Банковское дело). М.: — 720 с., 2003
  17. 25. Союзы и ассоциации кредитных организаций. Банковская группа и банковский холдинг