загрузка...

9.3. Виды страхования

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях стра­хователей вызывают необходимость классификации страхования по определенным признакам: форме заключения договора и видам стра­хования.

По форме заключения договора страхование может быть обяза­тельным и добровольным.

Обязательное страхование обеспечивает защиту от случайных опасностей, могущих нанести ущерб и вред в стратегических масшта­бах. Именно поэтому обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При его проведении действует не ограниченная во времени страховая ответст­венность по установленным законодательством объектам страхова­ния и кругу страхователей, она наступает автоматически при возник­новении страхового случая.

Введение обязательных видов страхования требует всесторонней оценки значимости потенциальных страховых рисков, социаль­но-экономических факторов, с тем чтобы исключить неоправданное нарушение прав и интересов страхователей. К обязательному страхо­ванию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем.

Обязательное страхование подразделяется на две группы: обяза­тельное страхование в силу установленных правил и обязательное го­сударственное страхование.

Обязательное страхование в силу установленных правил осуществ­ляется путем заключения договоров в случаях, когда законом на ука­занных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоро­вье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответствен­ность за свой счет или за счет заинтересованных лиц. В группу обязательного страхования в силу установленных правил можно включить обязательное медицинское страхование (ОМС), обязатель­ное страхование гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств (ОСАГО), личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) и др.

Обязательное государственное страхование — это страхование, при котором непосредственно законом, иным правовым актом установле­ны случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенной категории. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выде­ляемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). К группе обязательного государственного страхования относятся:

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, органов по кон­тролю за оборотом наркотических средств и психотропных ве­ществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполни­тельной системы;

• обязательное государственное личное страхование прокуроров;

• обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества судьи;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного ис­полнителя, должностного лица правоохранительного или кон­тролирующего органа, сотрудника органа государственной ох­раны;

• обязательное государственное страхование членов Совета Фе­дерации, депутатов Государственной Думы;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья Президента РФ, прекратившего исполнение своих полно­мочий;

• обязательное государственное страхование государственных инспекторов по охране территорий государственных природ­ных заповедников и национальных парков;

• обязательное государственное личное страхование уполномо­ченных Пенсионного фонда РФ в районах и городах;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников Следственного комитета.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добро­вольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются пра­вилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предостав­ляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Добровольное страхование носит выборочный охват, так как не все юридические или физические лица желают в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения при за­ключении договоров.

По видам страхования классификация приведена в табл. 9.1. Исто­рически в России все виды страхования подразделяются на две отрас­ли: имущественное и личное страхование. Каждая отрасль включает подотрасли и соответствующие им виды страхования.

Таблица 9.1. Виды страхования
Отрасль страхования Подотрасль страхования Вид страхования
Имущественное страхование Страхование имущества Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)
Страхование средств железнодорож­ного транспорта
Страхование средств воздушного транспорта
Страхование средств водного транс­порта
Страхование грузов
Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйст­венных культур, многолетних насаж­дений, животных)
Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования
Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств

Продолжение табл. 9.1
Отрасль | Подотрасль страхования \ страхования Вид страхования
Страхование граждан­ской ответственности Страхование гражданской ответст­венности владельцев автотранспорт­ных средств
Страхование гражданской ответст­венности владельцев средств воздуш­ного транспорта
Страхование гражданской ответст­венности владельцев средств водного транспорта
Страхование гражданской ответст­венности владельцев средств желез­нодорожного транспорта
Страхование гражданской ответст­венности организаций, эксплуати­рующих опасные объекты
Страхование гражданской ответст­венности за причинение вреда вслед­ствие недостатков товаров, работ, услуг
Страхование гражданской ответст­венности за причинение вреда треть­им лицам
Страхование гражданской ответст­венности за неисполнение или ненад­лежащее исполнение обязательств по договору
Страхование предпри­нимательских и финан­совых рисков Страхование предпринимательских рисков
Страхование финансовых рисков
Личное страхо­вание Страхование жизни Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события

Окончание табл. 9.1
Отрасль страхования Подотрасль страхования г

Вид страхования

Пенсионное страхование
Страхование жизни с условием пе­риодических страховых выплат (рен­ты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном дохо­де страховщика
Страхование от несча­стных случаев и болез­ней, медицинское стра­хование Страхование от несчастных случаев и болезней
Медицинское страхование
Иные виды страхования, предусмотренные федеральными за­конами о конкретных видах обязательного страхования

Вид страхования — это страхование конкретных однородных объ­ектов в определенном объеме страховой ответственности по соответ­ствующим тарифным ставкам.

Критерием классификации страхова­ния по видам является объект страхования и страховой риск. Собы­тие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В имущественном страховании к объекту страхования принадле­жат имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, возмещением причиненного вреда, осуществлением предпринимательской деятельности. В личном стра­ховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Страхование объектов, относящихся к разным видам имущест­венного страхования и (или) личного страхования, называется комби­нированным страхованием, а страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору стра­хования трактуется как сострахование

Не допускается страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, а именно страхование убытков от уча­стия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем осу­ществляются по видам страхования (а не отраслям и подотраслям). На основе видов страхования формируется множество страховых продуктов, а также заключаются договоры в двух основных формах: добровольное и обязательное страхование.

Имущественное страхование подразделяется на:

• страхование имущества — имущественный интерес связан с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

• страхование гражданской ответственности — имущественный интерес скоординирован с обязанностью возместить причинен­ный другим лицам вред;

• страхование предпринимательских рисков[40] — имущественный интерес увязан с осуществлением предпринимательской дея­тельности.

Стандартные риски для имущественного страхования следующие: конструктивные, рецептурные или иные недостатки товара (результа­та выполненной работы, оказанной услуги), убытки в случае повреж­дения или гибели имущества от пожара, удара молнии, взрыва, навод­нения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, прекращения подачи электроэнер­гии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, грабеж, разбой, противоправные действия третьих лиц (хулиганство, вандализм), неполучение ожидаемых доходов и другие политические, военные, коммерческие, производственные, технические, инвестици­онные, инновационные, организационно-правовые риски.

Личное страхование включает:

• страхование жизни — объектом страхования является имущест­венный интерес, связанный с дожитием граждан до определен­ного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных со­бытий в жизни граждан;

• страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование — объектом страхования выступает имуществен­ный интерес, увязанный с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг. Для личного страхования стандартные риски следующие: несча­стный случай, инвалидность, частичная потеря трудоспособности, критическое заболевание, занятие на рисковой работе, имеющиеся

Таблица 9.2. Страховые премии и страховые выплаты в Российской Федерации за 2011 г.1
Вид страхования Страховая премия Страховая выплата
млрд руб. % к общей сумме млрд руб. % к обшей сумме
1. Добровольные виды страхования всего: 554,0 43,6 241,0 27,1
В том числе по страхованию: жизни 34,8 2,7 7,7 0,9
личному (кроме страхования жизни) 146,2 11,5 81,6 9,2
имущества 333,4 26,2 146,5 16,4
ответственности 27,5 2,2 3,7 0,4
предпринимательских и финансовых рисков 12,1 1,0 1,5 0,2
2. Обязательные виды страхования всего: 716,9 56,4 649,4 72,9
В том числе:

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств (ОСАГО)

103,4 8,1 56,3 6,3
обязательное страхование (кроме обяза­тельного медицинского страхования и ОСАГО) 7,6 0,6 6,5 0,7
обязательное медицинское страхование 605,9 47,7 586,6 65,9
Всего: 1270,9 100,0 890,4 100,0

проблемы со здоровьем, участие в клинических исследованиях лекар­ственных препаратов для медицинского применения, покрытие ме­дицинских расходов, увечья (ранения, травмы, контузии) и др.

В России с переходом на рыночные отношения значительно рас­ширилось страховое пространство за счет активизации деятельности страховых компаний на рынке страховых услуг. Общая сумма страхо­вой премии (взносов), полученная страховщиками по всем видам страхования за 2011 г., составила 1270,9 млрд руб., а страховых выг плат — 890,4 млрд руб. (табл. 9.2).

В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь разви­тия в Российской Федерации предусматриваются комплексное совер­шенствование законодательства и структурные преобразования от­расли, в том числе направленные на расширение сферы деятельности страховщиков, повышение их клиентоориентированности, внедрение новых видов страхования, новых страховых продуктов, обеспечиваю­щих эффективную защиту имущественных и других интересов потре­бителей.

<< | >>
Источник: Климович В.П.. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник /В.П. Климо­вич. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, — 336 с. — (Профессиональное образование).. 2015

Еще по теме 9.3. Виды страхования:

  1. в.ВИДЫ БИЗНЕСА СТРАХОВАНИЕ
  2. УСЛОВИЙ страхования
  3. Характеристика процесса страхования
  4. Страхование
  5. Страхование жизни
  6. 42 СТРАХОВАНИЕ И ЕГО ФУНКЦИИ
  7. Страхование товара.
  8. Договор страхования
  9. Страхование и риски.
  10. А. страхование
  11. Основы страхования на рынке ценных бумаг
  12. Страхование: основные понятия
  13. Страхование
  14. 22.2.4. Страхование риска
  15. Страхование от болезней и несчастных случаев
  16. СТРАХОВАНИЕИ ПЕРЕДАЧА РИСКА