9.2. Основные понятия и определения в страховании

За долгий путь своего развития страхование выработало большой понятийный аппарат. Рассмотрим наиболее важные определения и термины.

Договор страхования — соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страхов­щик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхо­вого случая) возместить страхователю или иному лицу понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы).

В состав субъектов страхового правоотношения входят: страхов­щик, страхователь, третьи лица (застрахованный, выгодоприобрета­тель). Застрахованным может быть любое лицо, заключающее дого­вор или назначенное им, а выгодоприобретателем — наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор, а также третьи лица в случае страхования ответственности. Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь. Объектом дого­вора страхования является страховой интерес.

Страховой интерес — потенциальный убыток, угрожающий стра­хователю от наступления страхового случая. Без возникновения стра­хового интереса юридические или физические лица не прибегают к страхованию. Имеется в виду, что страхователь может понести мате­риальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утрачен­ным или поврежденным или если у страхователя возникнет матери­альная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахован­ным имуществом. Страховой интерес возникает также в том случае, когда наступление нежелательного события с негативными последст­виями является случайным событием.

Страховой риск — предполагаемое вероятное событие или сово­купность событий, на случай наступления которых проводится стра­хование.

Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное за­коном (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которого и со­блюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглаше­ния, оформленного договором страхования.

Государство является одним из крупнейших страхователей. За счет бюджетных средств осуществляется значительное количество ви­дов личного страхования и имущественного страхования. Так, по имущественному страхованию бюджетные средства выделяются на страхование запусков космических объектов, страхование федераль­ного и муниципального имущества, подлежащего сдаче в аренду, обя­зательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное страхование гражданской ответ­ственности владельца опасного объекта за причинение вреда в ре­зультате аварии на опасном объекте и др.

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления стра­хования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страхо­вой деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные дей­ствия по договору страхования.

Страховщики могут быть различных организационно-правовых форм:

• акционерное страховое общество — форма организации страхово­го фонда на основе централизации денежных средств, полученных от продажи акций, выпуска облигаций или банковского кредита;

• общество взаимного страхования — форма организации страхо­вого фонда посредством паевых взносов его участников, кото­рые одновременно выступают в качестве страховщиков и стра­хователей;

• государственная страховая компания — активы компании при­надлежат государству, такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка;

• частная страховая компания — принадлежит одному или не­скольким собственникам;

• страховой пул — объединение страховщиков относительно кон­кретного вида страхования или риска (промышленный риск, экологический риск). Создается в целях увеличения страховых резервов, размеров страховой ответственности, повышения фи­нансовой устойчивости;

• страховой концерн — объединение страховщиков, осуществ­ляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций;

• страховой консорциум — временное договорное объединение страховщиков для совместного решения конкретных задач в рамках крупных целевых программ или проектов.

Временно свободные денежные средства страховых организаций являются одним из источников инвестиций в национальную эконо­мику. Чтобы оценить объем инвестиций страховщиков, направляе­мых ежегодно в экономику и включающихся в расчет ВВП, можно использовать объем собираемых премий за период по стране. Одной из наибольших долей страховой премии в ВВП обладают: Тайвань — 14,11 %, Великобритания — 12,45, США — 9,15 %. Значение данного показателя по России в сравнении со странами с развитой рыночной экономикой остается на низком уровне. Основными направлениями инвестиционной деятельности российских страховых организаций являются: финансовые вложения в земельные участки, здания, дочер­ние и зависимые общества, в другие организации, государственные и муниципальные ценные бумаги, в депозитные вклады. Доходность от проводимой страховыми организациями инвестиционной деятельно­сти низка, что связано как с неэффективной инвестиционной поли­тикой страховщика, так и с невысоким уровнем развития инвестици­онного рынка России.

У страховщиков результат от операций страхования может быть положительным, когда уровень страховых премий выше уровня вы­плат, или отрицательным, когда уровень выплат выше страховых пре­мий. Гарантией обеспечения платежеспособности страховой органи­зации служит наличие у страховщика достаточной маржи платеже­способности, рассчитываемой в соответствии с приказом Минфина России.

К основным рабочим документам, которые сопровождают стра­ховую сделку страховщика с клиентом, принадлежат:

• заявление о страховании;

• правила страхования;

• договор страхования;

• страховой полис (свидетельство, сертификат);

• заявление о наступлении страхового случая;

• страховой акт.

Для страховой фирмы правила страхования — это главный рабо­чий документ, так как именно в нем содержится словесное описание страховых товаров, предлагаемых на продажу. Правила принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков са­мостоятельно в соответствии с законодательством РФ и содержат по­ложения: о субъектах и объектах страхования; страховых случаях; страховых рисках; порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов); порядке заключения, исполнения, прекращения договоров страхования; правах и обязан­ностях сторон; определении размера убытков; порядке определения страховой выплаты; случаях отказа в страховой выплате; иные поло­жения, а также оговорки или особые условия страхования.

Страховые агенты — физические или юридические лица, дейст­вующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают пре­обладающее место среди страховых агентов.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зареги­стрированные в установленном порядке в качестве предпринимате­лей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страхов­щика.

Страховые актуарии — физические лица, имеющие квалификаци­онный аттестат и осуществляющие на основании договора со стра­ховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с ис­пользованием актуарных расчетов.

Орган страхового надзора — Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) является федеральным органом исполни­тельной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Контрольную и надзорную деятельность ФСФР России осущест­вляет по направлениям:

• лицензирование деятельности субъектов страхового дела (стра­ховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров), аттестация страховых актуариев;

• ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов Страхового дела;

• контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъ­ектов страхового дела, и достоверности представляемой ими от­четности, а также за обеспечением страховщиками их финансо­вой устойчивости и платежеспособности;

• выдача разрешений страховым организациям на:

— увеличение размеров уставных капиталов страховых органи­заций за счет средств иностранных инвесторов;

— совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций:

— открытие представительств иностранных страховых, пере­страховочных, брокерских и иных организаций, осуществля­ющих деятельность в сфере страхового дела:

— открытие филиалов страховщиков с иностранными инвести­циями;

• принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнитель­ного органа страховой организации в случаях и в порядке, уста­новленных Федеральным законом «О несостоятельности (бан­кротстве)».

Кроме того, ФСФР России выполняет следующие функции:

• обобщает практику страхового надзора и разрабатывает предло­жения по совершенствованию страхового законодательства;

• представляет Российскую Федерацию по поручению Прави­тельства РФ в международных организациях по вопросам страхового надзора, участвует в установленном порядке в дея­тельности международных организаций в сфере страхового надзора.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страхо­вой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового рис­ка. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тари­фы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответ­ствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена феде­ральным законом или определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взно­сов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховой фонд — фонд, формируемый за счет страховых взносов для целей страховых выплат.

Страховая выплата — сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) по условиям договора страхования или в соответствии с федеральным законом при наступлении страхового случая.

Страховое обеспечение — страховая выплата в личном страхо­вании.

Страховое возмещение — страховая выплата в имущественном страховании и страховании ответственности.

Страховой полис, или страховое свидетельство — документ уста­новленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхо­вания.

Сострахование — система перераспределения риска между стра­ховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется меж­ду несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.

Актуарные расчеты — система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между стра­ховщиком и страхователем. Актуарные расчеты отражают в виде мате­матических формул механизм образования и расходования страхового фонда, применяются для обоснования размера страховых тарифов. Методология актуарных расчетов использует теорию вероятностей, данные демографии, долгосрочные статистические данные, финансо­вые вычисления.

Актуарные расчеты как направление прикладной математики возникло в XVIII в. в Западной Европе и связано с анализом стати­стических данных о рождаемости и смертности населения. Результа­ты такого анализа легли в основу построения «актуарных» таблиц, в которых для каждой возрастной группы (от рождения до максималь­ного возраста с интервалом 1 год) рассчитывалась вероятность дожи­тия до определенного возраста, вероятность смерти в данном возрасте и ряд других характеристик. Эти таблицы первоначально использова­лись для построения государственных пенсионных схем, а затем ста­ли активно применяться в страховании.

В настоящее время актуарные расчеты являются частью матема­тической теории страхования и используются для оценки тарифов, финансовой устойчивости страхового портфеля, обоснования страхо­вых резервов компании, размеров франшизы, лимитов ответственно­сти, решения ряда других задач.

Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируется предложение и спрос на него. На страховом рынке про­исходит взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций. Объективно страховой рынок возникает лишь при наличии пользователей (покупателей) страховой услуги, имеющих непосредст­венный страховой интерес и спрос на страховую защиту их сущест­венных интересов, а также исполнителей (продавцов), способных удовлетворить их потребности за счет предложения достаточно широ­кого перечня видов страхования. Набор различных видов страхова­ния, к которым может прибегнуть покупатель страховой услуги, пред­ставляет собой ассортимент страхового рынка.

<< | >>
Источник: Климович В.П.. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник /В.П. Климо­вич. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, — 336 с. — (Профессиональное образование).. 2015

Еще по теме 9.2. Основные понятия и определения в страховании:

  1. Страхование: основные понятия
  2. Основные понятия и определения
  3. Основные понятия и определения
  4. ОСНОВНЫЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ И ПОНЯТИЯ
  5. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
  6. § 1. Понятие социальной организацииЗначение термина и определение понятия
  7. Определение понятия
  8. 1. Определение понятия личности
  9. ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПОНЯТИЯ "ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ"
  10. ОСНОВНЫЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ