20.3. Расчеты банковскими карточками
Пластиковая карточка имеет нанесенную на нее магнитную полосу или встроенную микросхему, дающую ключ к специальному карточному счету в банке. При бумажной технологии продавец с помощью специального терминала считывает информацию с карточки, проводит авторизацию (через особую линию связывается с процессинговым центром, в котором хранится подробная информация о состоянии счета) и выясняет, можно ли оплатить покупку. Подробная информация о покупке фиксируется на слипе (отпечатке карточки) и направляется в центр платежной системы или банк. Подпись на слипе означает приказ перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.
По экономическому содержанию различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Дебетовые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.
Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в налично-денежной форме. Главная особенность этой карточки — открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда совершается покупка товара или берется кредит в денежной форме.
Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг (например, телефонных разговоров), а также для получения денег в банковских автоматах.Различаются индивидуальные и корпоративные банковские кредитные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, связанные с корпоративным карточным счетом. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.
Карточки туризма и развлечений выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании этой сферы. Такие карточки принимаются сотнями тысяч торговых организаций и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг; они предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и т.д. В этих системах также существуют индивидуальные и корпоративные карточки.
Применение частных кредитных карточек предприятий торговли и услуг ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Получили распространение частные банковские карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк — участник соглашения.
Карточки для покупки через терминалы в торговых точках также относятся к разряду дебетовых.
Они привязаны к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца осуществляется в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.Карточки для банковских автоматов дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При наличии карточки деньги можно получить в любое время суток и по праздничным дням. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка и может воспользоваться автоматами, расположенными в торговых центрах, на вокзалах и т.д.
Наиболее распространены карточки с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка находится в считывающем устройстве, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.
Магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (PIN-код), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов. Набранные цифры сравниваются с PIN-кодом, записанным на полосе.
В карточках со встроенной микросхемой последняя является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.
На основе записанных в микросхеме сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции.
В настоящее время в России наибольшее распространение получили дебетовые карточки. Используются карточки как международных систем (VISA, Evrocard-Mastercard, American Express, Dinner Club), так и отечественные — Сберкард, Юнионкард.
Контрольные вопросы
1. На каких принципах основана организация безналичных расчетов?
2. Расскажите о формах безналичных расчетов.
3. Какие виды аккредитивов применяются при безналичных расчетах?
4. Что такое инкассо?
5. Какова практика очередности платежей?
6. Охарактеризуйте расчеты с помощью пластиковых карточек.
7. Какие виды пластиковых карточек применяются?
Еще по теме 20.3. Расчеты банковскими карточками:
- Организация расчетов по банковской карточке.
- Преимущества и недостатки расчетов пластиковыми карточками.
- Расчеты с использованием банковских карт.
- Расчеты, осуществляемые с помощью банковского перевода.
- Расчет значения банковского депозита
- ВИЗИТНЫЕ КАРТОЧКИ
- Карточка учета страховых взносов
- «БАЛЬНЫЕ КАРТОЧКИ»
- 7.5.3. Деловое общение посредством визитной карточки
- Заполняем остальные разделы налоговой карточки
- СОСТАВЛЕНИЕ ВАШЕЙ СОБСТВЕННОЙ «БАЛЬНОЙ КАРТОЧКИ»
- Заполняем налоговую карточку по форме 1-НДФЛ
- Карточки с суждениями
- ТРЕТЬЕ - ПРОДОЛЖАЕМ В ТОМ ЖЕ ДУХЕ: СНОВА «БАЛЬНЫЕ КАРТОЧКИ»
- КАК СДЕЛАТЬ ВАШ ГРАФИК ИЗ «БАЛЬНОЙ КАРТОЧКИ» МЕНЕЕ НАПРЯЖЕННЫМ