<<
>>

9.1. Основные проблемы развития методов платежа в Интернете

Анализ проблем развития методов платежа в Интернете целесообразно начать с идентификации общих ошибочных утверждений относительно развития подобных платежных методов и только затем приступить к анализу реальных проблем.
Заметим, что наш анализ методов платежа в

Интернете будет ограничен сектором потребительских розничных продаж (В2С).

Существует ряд ошибочных суждений, связанных с современным развитием Интернет-платежей. Во-первых, часто считается, что Интернет-платежи могли бы развиваться независимо от всего остального сектора розничных платежей. Это неверно. Развитие и совершенствование методов платежа в Интернете не является автономным, а остается связанным с общим развитием розничных методов платежа, и наоборот (ВисЬ, 2001).

Розничные платежи характеризуются и противопоставляются другим типам платежей в соответствии со следующими критериями: П) розничные платежи обычно делаются в большом количестве, большим числом пользователей и связаны с покупкой товаров и услуг со стороны как потребителей, так и бизнесменов, а не с взаиморасчетами между финансовыми институтами; 1)' розничные платежи обычно используют более широкий диапазон платежных инструментов, чем платежи на большую стоимость, и в более широком контексте, включая, например, платежи, сделанные лично в торговой точке, а также удаленные потребительские и коммерческие трансакции; ЗУ розничные платежные рынки характеризуются широким использованием частных систем для трансакционного и клирингового процессов.

Приведенные характеристики ясно указывают на комплексную и многоаспектную природу розничных платежей, а также на то, что розничные платежи в значительной степени отличаются от оптовых. Развитие розничных методов платежа в Интернете часто основано на существующих традиционных розничных электронных платежных методах, и наоборот.

Во-вторых, часто утверждается, что электронная коммерция требует использования специфических методов платежа.

Это не совсем верно. Интернет-платежные методы не требуются до той поры, пока сеть Интернет используется только в качестве одного из каналов оформления заказов при дистанционной продаже товаров и услуг, дополняющего традиционные каналы заказов по почте или телефону. Исследования потребителей и торговых точек относительно того, какие платежные методы они предпочитают для совершения покупок в Интернете, подтверждают наше предположение. Результаты пока-зывают, что традиционные методы платежа являются в ряде случаев самыми популярными. Среди электронных методов платежа платежи с использованием кредитных м дебетовых карт используются наиболее часто

В-третьих, существует мнение, что электронная торговля цифровыми товарами и услугами требует специфических методов платежа. Можно было бы согласиться с этим утверждением. Действительно, поставки цифровых товаров со всего мира в режиме реального времени, сложные пути использования различных типов удаленных информационных баз данных и электронных услуг, проблемы защиты авторских прав требуют адекватных платежных механизмов. Однако даже платежи на этом сегменте электронной коммерции были возможны с использованием стан-дартных платежных инструментов, таких как кредитные карты.

В-четвертых, часто утверждается, что безопасность является фундаментальной проблемой для электронной коммерции. Это действительно так. Но если стороны, участвующие в сделке, готовы принимать на себя риски или не знают о них, тогда возможна незащищенная электронная коммерция. Следует подчеркнуть, что абсолютно безопасные платежные инструменты (т. е. с защитой, эквивалентной представлению карты или собственноручной подписи) являются желательным, но не обязательным условием существования электронной коммерции. Действительно, даже сегодня во многих развивающихся странах платежная информация может передаваться через Интернет без использования каких-либо шифровальных протоколов или с применением протокола 55Ь.' Конечно, перспективы таких сделок в условиях развития рисков и мошенничества в электронной коммерции вызывают большие сомнения, но так как они имеют место, мы не можем их игнорировать.

Существует несколько действительно важных проблем, связанных с развитием Интернет-платежей.

Так, текущая доля на рынке и возмож-ности разных методов платежа в Интернете зависят как минимум от двух факторов: Т) рыночных параметров (предложения, спроса, «издержек —дохода» всех участников рынка, конкуренции с другими платежными инструментами); 2К*<ормативных параметров (степени регулирования, ограничения эмитентов, лимитов платежных инструментов и др.). Поскольку наличие специальных Интернет-платежных методов является скорее желательным, чем необходимым условием развития электронной коммерции, все вопросы упираются в качество услуг.

На схеме 9.1 представлен набор критериев, отражающих наиболее важ-ные параметры Интернет-платежных методов.

Как видно из схемы 9.1, первое различие можно сделать между платежами за цифровые товары и услуги, с одной стороны, и платежами за физические товары — с другой. Платежи за цифровые товары могут характеризоваться особыми требованиями к порядку измерения их потребления и механизму осуществления платежа за их использование.

В2С платежи/ Р2Р платежи

Схема 9.1. Критерии, определяющие прикладные области использования платежных методов.

Далее можно предложить два общих критерия — удобство и доверие. Эти критерии могут быть сгруппированы по нисходящей шкале от более высоких значений к более низким. Другими словами, платежные системы можно классифицировать на системы, которые являются очень удобными в использовании, и системы, применение которых является наиболее сложным; на системы, имеющие высокий уровень доверия, и системы, где существуют высокие риски. Конечно, оба критерия определяются рядом факторов.

Удобство платежной системы определяется следующими факторами: 1) легкостью использования (регистрация, загрузка, инсталляция, конфигурация); 2) дружественностью интерфейса; 3) удовлетворением и приня-тием обычных требований пользователей; 4) наличием линии оперативной поддержки для консультирования пользователей и др.

Доверие к платежной системе определяется следующими факторами: 1) техническими процедурами (алгоритмы, протоколы); 2) социальными процедурами (распределение обязательств, защита данных, гарантии); 3) оценкой вовлеченных сторон (доверие к сертификационным полномочиям участников, провайдеру средств доступа, банку из оффшорной зоны и т.

д.).

Следует подчеркнуть, что доверие является решающим фактором для' электронной коммерции в открытых сетях из-за специфичности сетевой среды: открытые сети не имеют встроенной архитектуры защиты; торговые точки физически не представлены; потребители физически не представлены; платежные инструменты не представлены; товары, которые будут куплены, не представлены (только в виде демонстрации); поставка товаров и платежи за них не синхронизированы.

Следующие два критерия в левой части схемы 9.1 указывают на определенные социальные отношения, возникающие в рамках электронной коммерции: между потребителем и торговой точкой; между потребителем и банком. Здесь прежде всего следует ответить на вопрос: имеют ли место устоявшиеся бизнес-отношения, на которые можно положиться при осу-ществлении онлайновых трансакций? Если нет, то возникают менее определенные ситуации, т. е. осуществляются спонтанные покупки и платежи являются спонтанными и (или) анонимными. В некоторой степени такие случаи отражают потребность в существовании эквивалента наличных денег для электронной коммерции.

С правой стороны схемы 9.1 расположены три пары критериев, определяющих типы платежей. Тип платежа влияет на выбор соответствующих (и доступных) методов платежа. Имеются случаи, когда необходимы регистрируемые платежи и, наоборот, когда более предпочтительны анонимные платежи. Выбор метода платежа также зависит от денежной суммы, на которую будет производиться платеж. Два крайних значения на шкале стоимости, т. е. платежи на очень высокую стоимость и микроплатежи, являются особенно сложными. Платежи на очень высокую стоимость требуют дополнительных гарантий и могут потребовать участия поручителя (в лице посредника), микроплатежи могут потребовать использования новых эффективных платежных систем либо предопла- ченного типа (за счет расходования предоплаченной стоимости), либо микробиллингового типа (за счет предварительного агрегирования требований и их последующей оплаты).

При сравнении внутренних и трансграничных платежей последние являются более сложными, потому что не все национальные платежные системы являются подходящими для таких целей с технической точки зрения или с точки зрения безопасности и надежности. Глобальная электронная коммерция и глобализация мировой экономики в целом увеличивают важность решения проблемы с трансграничными платежами.

Необходимо также отметить различие между платежами в секторе В2С (розничной потребительской торговли) и секторе Р2Р (межпользо-вательских платежей). Средства платежа в секторе Р2Р получили импульс развития в связи с появлением сетевых аукционов, и они упростили совершение платежей на этом сегменте электронной коммерции. Они также позволяют совершать денежные переводы от агента А к агенту В, конкурируя с кредитными трансфертами или чеками. Методы Интернет- платежей в секторе Р2Р могут также в некоторых случаях подходить для международных кредитных трансфертов, осуществляемых в настоящее время на основе дорогостоящих систем электронных переводов фондов, управляемых банками.

Рассмотренный выше набор критериев помогает выделить свойства методов платежа в Интернете в соответствии с требованиями потребителей, определить прикладные области3 и оценить степень приемлемости различных методов Интернет-платежей.

<< | >>
Источник: Кочергин Д.А.. Электронные деньги.Учебник. 2006 325 стр.. 2006

Еще по теме 9.1. Основные проблемы развития методов платежа в Интернете:

  1. 9.4. Экономические особенности методов платежа в Интернете
  2. МЕТОДЫ ПЛАТЕЖА В ИНТЕРНЕТЕ И ИХ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ
  3. ГЛАВА 9. МЕТОДЫ ПЛАТЕЖА В ИНТЕРНЕТЕ И ИХ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСОБЕННОСТИ
  4. ЧАСТЬ III. РЫНОЧНЫЕ ПЕРСПЕКТИВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И НОВЫХ МЕТОДОВ ПЛАТЕЖА В ИНТЕРНЕТЕ
  5. 9.2. Требования к платежам в Интернете
  6. 9.3. Классификация Интернет-платежных методов
  7. 4.5. ОСНОВНЫЕ МЕТОДЫ ПРОГНОЗИРОВАНИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА
  8. 19.3. Развитие интернет-технологий на рынке ценных бумаг
  9. Проблема 29. Лизинговые платежи и выкупная стоимость
  10. ОСНОВНЫЕ УСЛУГИ ИНТЕРНЕТА
  11. 6.9. ГЛОБАЛЬНАЯ СЕТЬ ИНТЕРНЕТ 6.9.1. ПОЯВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ СЕТИ
  12. Ключевая роль Интернета в бурном развитии CRM
  13. Проблема 34. Платежи за вход в торговую сеть
  14. 9.4.7. Методы платежа с использованием мобильных средств связи