Обеспечат ли требования к размеру капитала большую безопасность банков?
ЦЕЛЬ ВВЕДЕНИЯ ТРЕБОВАНИЙ К РАЗМЕРУ КАПИТАЛА
Регулирующие органы устанавливают требования к размеру капитала в надежде решить три взаимосвязанные задачи, что сделает банковскую систему более стабильной. Первая цель, которая уже упоминалась в главе 10, заключается в усилении защиты интересов вкладчиков (и более конкретно — в деятельности федерального фонда страхования депозитов) от убытков в случае банкротства банка.
В действительности, это не главная задача ужесточения требований к размеру капитала. Регулирующие органы не гонятся за показателями; банкротство крупного банка будет означать значительные потери застрахованных депозитов независимо от того, составляет ли отношение собственного капитала к активам 5 или 8%. Более важная цель введения таких требований — стимулировать управляющих банками предпринимать менее рискованные операции. Как мы более подробно обсудим в главе 12, федеральное страхование депозитов может побудить банки выдавать более рискованные ссуды, и органы банковского надзора надеются, что установление более высокого минимального размера капитала снизит этот стимул. Суть в том, что, если владельцы банка вложат в него больший капитал, их убытки в случае банкротства увеличатся.
Поэтому они будут внимательнее относиться к менеджерам, которых берут на работу. Следовательно, если более высокие требования к размеру капитала будут «работать», банки сами будут снижать свой риск, в результате чего число банкротств станет меньше.Третья цель введения более высокого минимального размера капитала состоит в том, чтобы увеличить доверие населения к банковской системе. Регулирующие органы надеются, что если они налагают на банки более высокие требования к размеру капитала, то большее число вкладчиков будет считать банковскую систему устойчивой и непредрасположенной к банкротству. Если достаточно большое число вкладчиков будет разделять это мнение, то вероятность оттока слишком крупных средств из банков станет меньше.
ЯВЛЯЮТСЯ ЛИ НОРМАТИВЫ КАПИТАЛА ПОВОДОМ
ДЛЯ ОБМАНЧИВОГО ОЩУЩЕНИЯ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВ?
Не все экономисты согласны, что более высокие требования к размеру капитала несомненно служат цели обеспечения большей безопасности банков. Некоторые из них утверждают, что более высокий минимальный размер капитала оказывает обратный эффект.
Часто эти аргументы основываются на довольно сложных моделях управления портфелями активов и пассивов, но основную идею можно понять, не вдаваясь в подробности. Рассмотрим следующие примеры. Один из них — с законами защиты прав потребителей. Эти законы часто требуют от компаний—производителей лекарств, чтобы те помещали опасные в больших дозах препараты в специальную упаковку, защищенную от детей. Обычно компании делают это посредством изготовления упаковок для таблеток или бутылок, которые ребенку трудно открыть. Другой пример касается законов о безопасности автомобильного транспорта. Существует несколько законов, одни из которых обязывают производителей придерживаться определенных стандартов безопасности при проверке автомобиля в аварийных ситуациях, другие, как, например, требования использования ремней безопасности, относятся к тем условиям, при которых люди могут водить автомобиль.
Некоторые экономисты утверждают, что, хотя эти законы направлены только на улучшение ситуации, их последствия необязательно будут положительными. Например, если упаковка таблеток или бутылка с лекарством не защищена от детей, то родители будут держать их вне досягаемости детей. Но если родители считают, что лекарства надежно защищены от детского любопытства, то можно быть менее осторожными. Тогда у детей будет больший доступ к опасным лекарствам, чем если бы отсутствовал закон защиты потребителей. Подобным образом, если водители автомобилей считают, что их машины достаточно прочные и что они хорошо защищены ремнем безопасности, то и водить автомобиль они будут менее осторожно.
Таким образом, как утверждают критики введения требований к минимальному размеру банковского капитала, эти требования могут дать владельцам, правлению и вкладчикам банка обманчивое ощущение безопасности. Это может побудить их принимать более высокие риски. В то время как требования к размеру капитала в общем могут уменьшить банковские риски, снижение риска будет значительно меньше, чем могли ожидать органы банковского регулирования.
МОГУТ ЛИ БАНКИ СООТВЕТСТВОВАТЬ НОРМАТИВАМ КАПИТАЛА?
Одним из основных вопросов, с которыми приходилось сталкиваться банкам в связи с более жесткими экономическими нормативами, установленными с 1980-х годов, смогут ли они повысить размер собственного капитала для соответствия нормативам. Особенно сложная дилемма стояла перед банками в 1989 и 1990 гг. Им приходилось достаточно оперативно приводить свои активы в соответствие установленным нормативам. В результате банкам пришлось выпускать новые акции, цены на акции стали падать, что еще более затруднило задачу наращивания собственного капитала за счет предлагаемых к продаже акций. Очевидно, что увеличение предложения акций при прочих равных условиях еще более уменьшило цены на них.
Еще по теме Обеспечат ли требования к размеру капитала большую безопасность банков?:
- ТРЕБОВАНИЯ К РАЗМЕРУ КАПИТАЛА
- Требования к размеру собственного капитала
- БОЛЬШЕ НЕ "ДАЛЕКОВАТО": НОВОЕ ИЗМЕРЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ
- 9.2. Пассивные операции банков. Источники формирования финансовых ресурсов банков: собственные (капитал) и привлеченные (депозитные и недепозитные)
- Осуществление безопасного выпуска акций при увеличении уставного капитала
- Роль банков в аккумуляции и мобилизации денежного капитала.
- 58. Корреспондентские отношения банков. Порядок и правовые требования к их заключению и содержанию
- 14.1. Формирование собственного капитала банков
- Краткосрочные кредиты для удовлетворения требований оборотного капитала.
- 5.1. Виды угроз безопасности ИС и ИТ 5.1.1. Необходимость обеспечения информационной безопасности ИС и ИТ
- Совместные предприятия обеспечат вам немедленный доступ к развивающимся рынкам
- Глава 2. Роль банков в аккумуляции и мобилизации денежного капитала.
- 8. Цели и программы Соединенных Штатов по национальной безопасности. Меморандум Совета национальной безопасности № 68. (Директива «СНБ-68»)
- 4. Угрозы национальной безопасности США и меры по их нейтрализации. Доклад Государственного Департамента США Совету Национальной Безопасности. Документ № 69
- 1.1.2. Основные требования к трудовому договору Требования к содержанию документа
- СИСТЕМЫ БЕСФИЛИАЛЬНЫХ БАНКОВ И БАНКОВ, ИМЕЮЩИХ ФИЛИАЛЫ
- Норматив «больших» кредитных рисков.